Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 624 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 493,37 € | 13 493,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 889 € / mois | 38 552 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 209 960 € | 2 834 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 613 € | 2 690 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 624 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 694 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 624 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 604,57 € | 97 315,87 € | 2 559 895,43 € |
| Année 2 | 67 069,31 € | 94 851,13 € | 2 492 826,12 € |
| Année 3 | 69 628,08 € | 92 292,36 € | 2 423 198,04 € |
| Année 4 | 72 284,52 € | 89 635,92 € | 2 350 913,52 € |
| Année 5 | 75 042,25 € | 86 878,19 € | 2 275 871,27 € |
| Année 6 | 77 905,20 € | 84 015,24 € | 2 197 966,07 € |
| Année 7 | 80 877,40 € | 81 043,04 € | 2 117 088,67 € |
| Année 8 | 83 962,98 € | 77 957,46 € | 2 033 125,69 € |
| Année 9 | 87 166,27 € | 74 754,17 € | 1 945 959,42 € |
| Année 10 | 90 491,78 € | 71 428,66 € | 1 855 467,64 € |
| Année 11 | 93 944,14 € | 67 976,30 € | 1 761 523,50 € |
| Année 12 | 97 528,25 € | 64 392,19 € | 1 663 995,25 € |
| Année 13 | 101 249,07 € | 60 671,37 € | 1 562 746,18 € |
| Année 14 | 105 111,86 € | 56 808,58 € | 1 457 634,32 € |
| Année 15 | 109 122,00 € | 52 798,44 € | 1 348 512,32 € |
| Année 16 | 113 285,15 € | 48 635,29 € | 1 235 227,17 € |
| Année 17 | 117 607,14 € | 44 313,30 € | 1 117 620,03 € |
| Année 18 | 122 093,99 € | 39 826,45 € | 995 526,04 € |
| Année 19 | 126 752,04 € | 35 168,40 € | 868 774,00 € |
| Année 20 | 131 587,77 € | 30 332,67 € | 737 186,23 € |
| Année 21 | 136 608,02 € | 25 312,42 € | 600 578,21 € |
| Année 22 | 141 819,79 € | 20 100,65 € | 458 758,42 € |
| Année 23 | 147 230,39 € | 14 690,05 € | 311 528,03 € |
| Année 24 | 152 847,45 € | 9 072,99 € | 158 680,58 € |
| Année 25 | 158 680,58 € | 3 241,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 624 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 552 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 262 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 209 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 65 613 € (2,5%).