Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 630 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 524,22 € | 13 524,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 982 € / mois | 38 641 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 210 440 € | 2 840 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 763 € | 2 696 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 630 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 630 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 752,29 € | 97 538,35 € | 2 565 747,71 € |
| Année 2 | 67 222,68 € | 95 067,96 € | 2 498 525,03 € |
| Année 3 | 69 787,32 € | 92 503,32 € | 2 428 737,71 € |
| Année 4 | 72 449,77 € | 89 840,87 € | 2 356 287,94 € |
| Année 5 | 75 213,86 € | 87 076,78 € | 2 281 074,08 € |
| Année 6 | 78 083,35 € | 84 207,29 € | 2 202 990,73 € |
| Année 7 | 81 062,32 € | 81 228,32 € | 2 121 928,41 € |
| Année 8 | 84 154,95 € | 78 135,69 € | 2 037 773,46 € |
| Année 9 | 87 365,57 € | 74 925,07 € | 1 950 407,89 € |
| Année 10 | 90 698,69 € | 71 591,95 € | 1 859 709,20 € |
| Année 11 | 94 158,97 € | 68 131,67 € | 1 765 550,23 € |
| Année 12 | 97 751,25 € | 64 539,39 € | 1 667 798,98 € |
| Année 13 | 101 480,57 € | 60 810,07 € | 1 566 318,41 € |
| Année 14 | 105 352,19 € | 56 938,45 € | 1 460 966,22 € |
| Année 15 | 109 371,52 € | 52 919,12 € | 1 351 594,70 € |
| Année 16 | 113 544,20 € | 48 746,44 € | 1 238 050,50 € |
| Année 17 | 117 876,04 € | 44 414,60 € | 1 120 174,46 € |
| Année 18 | 122 373,16 € | 39 917,48 € | 997 801,30 € |
| Année 19 | 127 041,87 € | 35 248,77 € | 870 759,43 € |
| Année 20 | 131 888,67 € | 30 401,97 € | 738 870,76 € |
| Année 21 | 136 920,40 € | 25 370,24 € | 601 950,36 € |
| Année 22 | 142 144,10 € | 20 146,54 € | 459 806,26 € |
| Année 23 | 147 567,07 € | 14 723,57 € | 312 239,19 € |
| Année 24 | 153 196,94 € | 9 093,70 € | 159 042,25 € |
| Année 25 | 159 042,25 € | 3 249,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 630 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 263 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 641 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.