Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 730 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 038,35 € | 14 038,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 540 € / mois | 40 110 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 218 440 € | 2 948 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 68 263 € | 2 798 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 730 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 966 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 41 358 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 730 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 67 213,89 € | 101 246,31 € | 2 663 286,11 € |
| Année 2 | 69 778,18 € | 98 682,02 € | 2 593 507,93 € |
| Année 3 | 72 440,30 € | 96 019,90 € | 2 521 067,63 € |
| Année 4 | 75 203,98 € | 93 256,22 € | 2 445 863,65 € |
| Année 5 | 78 073,12 € | 90 387,08 € | 2 367 790,53 € |
| Année 6 | 81 051,71 € | 87 408,49 € | 2 286 738,82 € |
| Année 7 | 84 143,95 € | 84 316,25 € | 2 202 594,87 € |
| Année 8 | 87 354,13 € | 81 106,07 € | 2 115 240,74 € |
| Année 9 | 90 686,82 € | 77 773,38 € | 2 024 553,92 € |
| Année 10 | 94 146,64 € | 74 313,56 € | 1 930 407,28 € |
| Année 11 | 97 738,47 € | 70 721,73 € | 1 832 668,81 € |
| Année 12 | 101 467,31 € | 66 992,89 € | 1 731 201,50 € |
| Année 13 | 105 338,42 € | 63 121,78 € | 1 625 863,08 € |
| Année 14 | 109 357,21 € | 59 102,99 € | 1 516 505,87 € |
| Année 15 | 113 529,32 € | 54 930,88 € | 1 402 976,55 € |
| Année 16 | 117 860,63 € | 50 599,57 € | 1 285 115,92 € |
| Année 17 | 122 357,15 € | 46 103,05 € | 1 162 758,77 € |
| Année 18 | 127 025,24 € | 41 434,96 € | 1 035 733,53 € |
| Année 19 | 131 871,43 € | 36 588,77 € | 903 862,10 € |
| Année 20 | 136 902,46 € | 31 557,74 € | 766 959,64 € |
| Année 21 | 142 125,45 € | 26 334,75 € | 624 834,19 € |
| Année 22 | 147 547,74 € | 20 912,46 € | 477 286,45 € |
| Année 23 | 153 176,88 € | 15 283,32 € | 324 109,57 € |
| Année 24 | 159 020,78 € | 9 439,42 € | 165 088,79 € |
| Année 25 | 165 088,79 € | 3 372,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 730 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 40 110 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 218 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 68 263 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 273 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.