Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 632 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 919,28 € | 18 919,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 331 € / mois | 54 055 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 210 560 € | 2 842 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 800 € | 2 697 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 632 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 784 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 880 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 632 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 135 006,69 € | 92 024,67 € | 2 496 993,31 € |
| Année 2 | 139 920,04 € | 87 111,32 € | 2 357 073,27 € |
| Année 3 | 145 012,20 € | 82 019,16 € | 2 212 061,07 € |
| Année 4 | 150 289,65 € | 76 741,71 € | 2 061 771,42 € |
| Année 5 | 155 759,21 € | 71 272,15 € | 1 906 012,21 € |
| Année 6 | 161 427,79 € | 65 603,57 € | 1 744 584,42 € |
| Année 7 | 167 302,68 € | 59 728,68 € | 1 577 281,74 € |
| Année 8 | 173 391,37 € | 53 639,99 € | 1 403 890,37 € |
| Année 9 | 179 701,67 € | 47 329,69 € | 1 224 188,70 € |
| Année 10 | 186 241,59 € | 40 789,77 € | 1 037 947,11 € |
| Année 11 | 193 019,53 € | 34 011,83 € | 844 927,58 € |
| Année 12 | 200 044,16 € | 26 987,20 € | 644 883,42 € |
| Année 13 | 207 324,42 € | 19 706,94 € | 437 559,00 € |
| Année 14 | 214 869,65 € | 12 161,71 € | 222 689,35 € |
| Année 15 | 222 689,35 € | 4 341,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 632 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 055 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 210 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 65 800 € (2,5%).