Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 632 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 509,11 € | 15 509,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 997 € / mois | 44 312 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 210 560 € | 2 842 560 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 800 € | 2 697 800 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 632 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 784 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 880 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 632 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 772,58 € | 95 336,74 € | 2 541 227,42 € |
| Année 2 | 94 169,96 € | 91 939,36 € | 2 447 057,46 € |
| Année 3 | 97 694,47 € | 88 414,85 € | 2 349 362,99 € |
| Année 4 | 101 350,86 € | 84 758,46 € | 2 248 012,13 € |
| Année 5 | 105 144,15 € | 80 965,17 € | 2 142 867,98 € |
| Année 6 | 109 079,40 € | 77 029,92 € | 2 033 788,58 € |
| Année 7 | 113 161,89 € | 72 947,43 € | 1 920 626,69 € |
| Année 8 | 117 397,24 € | 68 712,08 € | 1 803 229,45 € |
| Année 9 | 121 791,07 € | 64 318,25 € | 1 681 438,38 € |
| Année 10 | 126 349,35 € | 59 759,97 € | 1 555 089,03 € |
| Année 11 | 131 078,23 € | 55 031,09 € | 1 424 010,80 € |
| Année 12 | 135 984,11 € | 50 125,21 € | 1 288 026,69 € |
| Année 13 | 141 073,59 € | 45 035,73 € | 1 146 953,10 € |
| Année 14 | 146 353,55 € | 39 755,77 € | 1 000 599,55 € |
| Année 15 | 151 831,13 € | 34 278,19 € | 848 768,42 € |
| Année 16 | 157 513,75 € | 28 595,57 € | 691 254,67 € |
| Année 17 | 163 409,02 € | 22 700,30 € | 527 845,65 € |
| Année 18 | 169 524,94 € | 16 584,38 € | 358 320,71 € |
| Année 19 | 175 869,78 € | 10 239,54 € | 182 450,93 € |
| Année 20 | 182 450,93 € | 3 657,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 632 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 312 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.