Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 634 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 544,79 € | 13 544,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 045 € / mois | 38 699 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 210 760 € | 2 845 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 863 € | 2 700 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 634 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 634 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 850,83 € | 97 686,65 € | 2 569 649,17 € |
| Année 2 | 67 324,97 € | 95 212,51 € | 2 502 324,20 € |
| Année 3 | 69 893,50 € | 92 643,98 € | 2 432 430,70 € |
| Année 4 | 72 560,03 € | 89 977,45 € | 2 359 870,67 € |
| Année 5 | 75 328,29 € | 87 209,19 € | 2 284 542,38 € |
| Année 6 | 78 202,16 € | 84 335,32 € | 2 206 340,22 € |
| Année 7 | 81 185,68 € | 81 351,80 € | 2 125 154,54 € |
| Année 8 | 84 283,00 € | 78 254,48 € | 2 040 871,54 € |
| Année 9 | 87 498,51 € | 75 038,97 € | 1 953 373,03 € |
| Année 10 | 90 836,69 € | 71 700,79 € | 1 862 536,34 € |
| Année 11 | 94 302,23 € | 68 235,25 € | 1 768 234,11 € |
| Année 12 | 97 899,99 € | 64 637,49 € | 1 670 334,12 € |
| Année 13 | 101 634,99 € | 60 902,49 € | 1 568 699,13 € |
| Année 14 | 105 512,51 € | 57 024,97 € | 1 463 186,62 € |
| Année 15 | 109 537,93 € | 52 999,55 € | 1 353 648,69 € |
| Année 16 | 113 716,98 € | 48 820,50 € | 1 239 931,71 € |
| Année 17 | 118 055,40 € | 44 482,08 € | 1 121 876,31 € |
| Année 18 | 122 559,38 € | 39 978,10 € | 999 316,93 € |
| Année 19 | 127 235,16 € | 35 302,32 € | 872 081,77 € |
| Année 20 | 132 089,34 € | 30 448,14 € | 739 992,43 € |
| Année 21 | 137 128,73 € | 25 408,75 € | 602 863,70 € |
| Année 22 | 142 360,37 € | 20 177,11 € | 460 503,33 € |
| Année 23 | 147 791,61 € | 14 745,87 € | 312 711,72 € |
| Année 24 | 153 430,06 € | 9 107,42 € | 159 281,66 € |
| Année 25 | 159 281,66 € | 3 253,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 634 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 699 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 263 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 210 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 65 863 € (2,5%).