Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 643 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 576,87 € | 15 576,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 203 € / mois | 44 505 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 211 480 € | 2 854 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 088 € | 2 709 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 643 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 922 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 053 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 643 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 169,16 € | 95 753,28 € | 2 552 330,84 € |
| Année 2 | 94 581,35 € | 92 341,09 € | 2 457 749,49 € |
| Année 3 | 98 121,25 € | 88 801,19 € | 2 359 628,24 € |
| Année 4 | 101 793,65 € | 85 128,79 € | 2 257 834,59 € |
| Année 5 | 105 603,48 € | 81 318,96 € | 2 152 231,11 € |
| Année 6 | 109 555,91 € | 77 366,53 € | 2 042 675,20 € |
| Année 7 | 113 656,28 € | 73 266,16 € | 1 929 018,92 € |
| Année 8 | 117 910,10 € | 69 012,34 € | 1 811 108,82 € |
| Année 9 | 122 323,14 € | 64 599,30 € | 1 688 785,68 € |
| Année 10 | 126 901,32 € | 60 021,12 € | 1 561 884,36 € |
| Année 11 | 131 650,87 € | 55 271,57 € | 1 430 233,49 € |
| Année 12 | 136 578,18 € | 50 344,26 € | 1 293 655,31 € |
| Année 13 | 141 689,91 € | 45 232,53 € | 1 151 965,40 € |
| Année 14 | 146 992,94 € | 39 929,50 € | 1 004 972,46 € |
| Année 15 | 152 494,45 € | 34 427,99 € | 852 478,01 € |
| Année 16 | 158 201,87 € | 28 720,57 € | 694 276,14 € |
| Année 17 | 164 122,92 € | 22 799,52 € | 530 153,22 € |
| Année 18 | 170 265,56 € | 16 656,88 € | 359 887,66 € |
| Année 19 | 176 638,11 € | 10 284,33 € | 183 249,55 € |
| Année 20 | 183 249,55 € | 3 673,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 643 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 211 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 66 088 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 264 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.