Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 264 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 2 226,93 € | 2 226,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 6 748 € / mois | 6 363 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 21 160 € | 285 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 6 613 € | 271 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 264 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 374 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 4 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 264 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 18 269,34 € | 8 453,82 € | 246 230,66 € |
| Année 2 | 18 881,44 € | 7 841,72 € | 227 349,22 € |
| Année 3 | 19 514,02 € | 7 209,14 € | 207 835,20 € |
| Année 4 | 20 167,82 € | 6 555,34 € | 187 667,38 € |
| Année 5 | 20 843,53 € | 5 879,63 € | 166 823,85 € |
| Année 6 | 21 541,84 € | 5 181,32 € | 145 282,01 € |
| Année 7 | 22 263,57 € | 4 459,59 € | 123 018,44 € |
| Année 8 | 23 009,49 € | 3 713,67 € | 100 008,95 € |
| Année 9 | 23 780,40 € | 2 942,76 € | 76 228,55 € |
| Année 10 | 24 577,13 € | 2 146,03 € | 51 651,42 € |
| Année 11 | 25 400,57 € | 1 322,59 € | 26 250,85 € |
| Année 12 | 26 250,85 € | 471,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 264 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 21 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 6 613 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 6 363 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 3 174 € pour cette enveloppe de financement.