Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 645 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 936,95 € | 12 936,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 203 € / mois | 36 963 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 211 640 € | 2 857 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 138 € | 2 711 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 645 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 946 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 083 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 645 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 991,95 € | 110 251,45 € | 2 600 508,05 € |
| Année 2 | 46 918,40 € | 108 325,00 € | 2 553 589,65 € |
| Année 3 | 48 927,37 € | 106 316,03 € | 2 504 662,28 € |
| Année 4 | 51 022,33 € | 104 221,07 € | 2 453 639,95 € |
| Année 5 | 53 207,01 € | 102 036,39 € | 2 400 432,94 € |
| Année 6 | 55 485,22 € | 99 758,18 € | 2 344 947,72 € |
| Année 7 | 57 860,99 € | 97 382,41 € | 2 287 086,73 € |
| Année 8 | 60 338,49 € | 94 904,91 € | 2 226 748,24 € |
| Année 9 | 62 922,05 € | 92 321,35 € | 2 163 826,19 € |
| Année 10 | 65 616,25 € | 89 627,15 € | 2 098 209,94 € |
| Année 11 | 68 425,82 € | 86 817,58 € | 2 029 784,12 € |
| Année 12 | 71 355,68 € | 83 887,72 € | 1 958 428,44 € |
| Année 13 | 74 410,96 € | 80 832,44 € | 1 884 017,48 € |
| Année 14 | 77 597,11 € | 77 646,29 € | 1 806 420,37 € |
| Année 15 | 80 919,66 € | 74 323,74 € | 1 725 500,71 € |
| Année 16 | 84 384,50 € | 70 858,90 € | 1 641 116,21 € |
| Année 17 | 87 997,64 € | 67 245,76 € | 1 553 118,57 € |
| Année 18 | 91 765,52 € | 63 477,88 € | 1 461 353,05 € |
| Année 19 | 95 694,74 € | 59 548,66 € | 1 365 658,31 € |
| Année 20 | 99 792,22 € | 55 451,18 € | 1 265 866,09 € |
| Année 21 | 104 065,13 € | 51 178,27 € | 1 161 800,96 € |
| Année 22 | 108 520,98 € | 46 722,42 € | 1 053 279,98 € |
| Année 23 | 113 167,63 € | 42 075,77 € | 940 112,35 € |
| Année 24 | 118 013,24 € | 37 230,16 € | 822 099,11 € |
| Année 25 | 123 066,33 € | 32 177,07 € | 699 032,78 € |
| Année 26 | 128 335,80 € | 26 907,60 € | 570 696,98 € |
| Année 27 | 133 830,88 € | 21 412,52 € | 436 866,10 € |
| Année 28 | 139 561,23 € | 15 682,17 € | 297 304,87 € |
| Année 29 | 145 536,96 € | 9 706,44 € | 151 767,91 € |
| Année 30 | 151 767,91 € | 3 474,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 645 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 963 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.