Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 675 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 228,37 € | 19 228,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 268 € / mois | 54 938 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 214 000 € | 2 889 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 875 € | 2 741 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 675 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 300 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 525 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 675 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 137 212,33 € | 93 528,11 € | 2 537 787,67 € |
| Année 2 | 142 205,95 € | 88 534,49 € | 2 395 581,72 € |
| Année 3 | 147 381,28 € | 83 359,16 € | 2 248 200,44 € |
| Année 4 | 152 744,98 € | 77 995,46 € | 2 095 455,46 € |
| Année 5 | 158 303,88 € | 72 436,56 € | 1 937 151,58 € |
| Année 6 | 164 065,06 € | 66 675,38 € | 1 773 086,52 € |
| Année 7 | 170 035,95 € | 60 704,49 € | 1 603 050,57 € |
| Année 8 | 176 224,11 € | 54 516,33 € | 1 426 826,46 € |
| Année 9 | 182 637,50 € | 48 102,94 € | 1 244 188,96 € |
| Année 10 | 189 284,27 € | 41 456,17 € | 1 054 904,69 € |
| Année 11 | 196 172,94 € | 34 567,50 € | 858 731,75 € |
| Année 12 | 203 312,34 € | 27 428,10 € | 655 419,41 € |
| Année 13 | 210 711,54 € | 20 028,90 € | 444 707,87 € |
| Année 14 | 218 380,02 € | 12 360,42 € | 226 327,85 € |
| Année 15 | 226 327,85 € | 4 412,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 675 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 214 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 66 875 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 938 €.