Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 685 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 606,03 € | 22 606,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 503 € / mois | 64 589 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 214 800 € | 2 899 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 125 € | 2 752 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 685 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 185 455,69 € | 85 816,67 € | 2 499 544,31 € |
| Année 2 | 191 669,14 € | 79 603,22 € | 2 307 875,17 € |
| Année 3 | 198 090,77 € | 73 181,59 € | 2 109 784,40 € |
| Année 4 | 204 727,54 € | 66 544,82 € | 1 905 056,86 € |
| Année 5 | 211 586,68 € | 59 685,68 € | 1 693 470,18 € |
| Année 6 | 218 675,64 € | 52 596,72 € | 1 474 794,54 € |
| Année 7 | 226 002,09 € | 45 270,27 € | 1 248 792,45 € |
| Année 8 | 233 573,99 € | 37 698,37 € | 1 015 218,46 € |
| Année 9 | 241 399,61 € | 29 872,75 € | 773 818,85 € |
| Année 10 | 249 487,38 € | 21 784,98 € | 524 331,47 € |
| Année 11 | 257 846,15 € | 13 426,21 € | 266 485,32 € |
| Année 12 | 266 485,32 € | 4 787,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 685 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 214 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 67 125 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 589 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.