Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 685 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 821,41 € | 15 821,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 944 € / mois | 45 204 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 214 800 € | 2 899 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 125 € | 2 752 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 685 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 600,42 € | 97 256,50 € | 2 592 399,58 € |
| Année 2 | 96 066,17 € | 93 790,75 € | 2 496 333,41 € |
| Année 3 | 99 661,68 € | 90 195,24 € | 2 396 671,73 € |
| Année 4 | 103 391,71 € | 86 465,21 € | 2 293 280,02 € |
| Année 5 | 107 261,34 € | 82 595,58 € | 2 186 018,68 € |
| Année 6 | 111 275,84 € | 78 581,08 € | 2 074 742,84 € |
| Année 7 | 115 440,56 € | 74 416,36 € | 1 959 302,28 € |
| Année 8 | 119 761,17 € | 70 095,75 € | 1 839 541,11 € |
| Année 9 | 124 243,49 € | 65 613,43 € | 1 715 297,62 € |
| Année 10 | 128 893,54 € | 60 963,38 € | 1 586 404,08 € |
| Année 11 | 133 717,67 € | 56 139,25 € | 1 452 686,41 € |
| Année 12 | 138 722,33 € | 51 134,59 € | 1 313 964,08 € |
| Année 13 | 143 914,28 € | 45 942,64 € | 1 170 049,80 € |
| Année 14 | 149 300,58 € | 40 556,34 € | 1 020 749,22 € |
| Année 15 | 154 888,47 € | 34 968,45 € | 865 860,75 € |
| Année 16 | 160 685,48 € | 29 171,44 € | 705 175,27 € |
| Année 17 | 166 699,47 € | 23 157,45 € | 538 475,80 € |
| Année 18 | 172 938,57 € | 16 918,35 € | 365 537,23 € |
| Année 19 | 179 411,14 € | 10 445,78 € | 186 126,09 € |
| Année 20 | 186 126,09 € | 3 730,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 685 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 214 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 67 125 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 32 220 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 268 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.