Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 635 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 526,78 € | 15 526,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 051 € / mois | 44 362 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 210 800 € | 2 845 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 875 € | 2 700 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 635 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 875,96 € | 95 445,40 € | 2 544 124,04 € |
| Année 2 | 94 277,20 € | 92 044,16 € | 2 449 846,84 € |
| Année 3 | 97 805,71 € | 88 515,65 € | 2 352 041,13 € |
| Année 4 | 101 466,29 € | 84 855,07 € | 2 250 574,84 € |
| Année 5 | 105 263,89 € | 81 057,47 € | 2 145 310,95 € |
| Année 6 | 109 203,60 € | 77 117,76 € | 2 036 107,35 € |
| Année 7 | 113 290,77 € | 73 030,59 € | 1 922 816,58 € |
| Année 8 | 117 530,91 € | 68 790,45 € | 1 805 285,67 € |
| Année 9 | 121 929,76 € | 64 391,60 € | 1 683 355,91 € |
| Année 10 | 126 493,22 € | 59 828,14 € | 1 556 862,69 € |
| Année 11 | 131 227,51 € | 55 093,85 € | 1 425 635,18 € |
| Année 12 | 136 138,95 € | 50 182,41 € | 1 289 496,23 € |
| Année 13 | 141 234,24 € | 45 087,12 € | 1 148 261,99 € |
| Année 14 | 146 520,22 € | 39 801,14 € | 1 001 741,77 € |
| Année 15 | 152 004,05 € | 34 317,31 € | 849 737,72 € |
| Année 16 | 157 693,12 € | 28 628,24 € | 692 044,60 € |
| Année 17 | 163 595,13 € | 22 726,23 € | 528 449,47 € |
| Année 18 | 169 717,99 € | 16 603,37 € | 358 731,48 € |
| Année 19 | 176 070,05 € | 10 251,31 € | 182 661,43 € |
| Année 20 | 182 661,43 € | 3 661,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 635 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 210 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 65 875 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.