Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 635 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 547,36 € | 13 547,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 053 € / mois | 38 707 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 210 800 € | 2 845 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 875 € | 2 700 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 635 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 863,10 € | 97 705,22 € | 2 570 136,90 € |
| Année 2 | 67 337,71 € | 95 230,61 € | 2 502 799,19 € |
| Année 3 | 69 906,75 € | 92 661,57 € | 2 432 892,44 € |
| Année 4 | 72 573,79 € | 89 994,53 € | 2 360 318,65 € |
| Année 5 | 75 342,58 € | 87 225,74 € | 2 284 976,07 € |
| Année 6 | 78 216,97 € | 84 351,35 € | 2 206 759,10 € |
| Année 7 | 81 201,06 € | 81 367,26 € | 2 125 558,04 € |
| Année 8 | 84 298,99 € | 78 269,33 € | 2 041 259,05 € |
| Année 9 | 87 515,12 € | 75 053,20 € | 1 953 743,93 € |
| Année 10 | 90 853,93 € | 71 714,39 € | 1 862 890,00 € |
| Année 11 | 94 320,09 € | 68 248,23 € | 1 768 569,91 € |
| Année 12 | 97 918,56 € | 64 649,76 € | 1 670 651,35 € |
| Année 13 | 101 654,26 € | 60 914,06 € | 1 568 997,09 € |
| Année 14 | 105 532,52 € | 57 035,80 € | 1 463 464,57 € |
| Année 15 | 109 558,72 € | 53 009,60 € | 1 353 905,85 € |
| Année 16 | 113 738,53 € | 48 829,79 € | 1 240 167,32 € |
| Année 17 | 118 077,78 € | 44 490,54 € | 1 122 089,54 € |
| Année 18 | 122 582,60 € | 39 985,72 € | 999 506,94 € |
| Année 19 | 127 259,29 € | 35 309,03 € | 872 247,65 € |
| Année 20 | 132 114,41 € | 30 453,91 € | 740 133,24 € |
| Année 21 | 137 154,73 € | 25 413,59 € | 602 978,51 € |
| Année 22 | 142 387,38 € | 20 180,94 € | 460 591,13 € |
| Année 23 | 147 819,62 € | 14 748,70 € | 312 771,51 € |
| Année 24 | 153 459,14 € | 9 109,18 € | 159 312,37 € |
| Année 25 | 159 312,37 € | 3 254,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 635 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 707 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.