Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 685 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 130,11 € | 13 130,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 788 € / mois | 37 515 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 214 800 € | 2 899 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 125 € | 2 752 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 685 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 420 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 685 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 663,68 € | 111 897,64 € | 2 639 336,32 € |
| Année 2 | 47 618,92 € | 109 942,40 € | 2 591 717,40 € |
| Année 3 | 49 657,89 € | 107 903,43 € | 2 542 059,51 € |
| Année 4 | 51 784,11 € | 105 777,21 € | 2 490 275,40 € |
| Année 5 | 54 001,43 € | 103 559,89 € | 2 436 273,97 € |
| Année 6 | 56 313,64 € | 101 247,68 € | 2 379 960,33 € |
| Année 7 | 58 724,89 € | 98 836,43 € | 2 321 235,44 € |
| Année 8 | 61 239,37 € | 96 321,95 € | 2 259 996,07 € |
| Année 9 | 63 861,51 € | 93 699,81 € | 2 196 134,56 € |
| Année 10 | 66 595,94 € | 90 965,38 € | 2 129 538,62 € |
| Année 11 | 69 447,43 € | 88 113,89 € | 2 060 091,19 € |
| Année 12 | 72 421,04 € | 85 140,28 € | 1 987 670,15 € |
| Année 13 | 75 521,96 € | 82 039,36 € | 1 912 148,19 € |
| Année 14 | 78 755,66 € | 78 805,66 € | 1 833 392,53 € |
| Année 15 | 82 127,83 € | 75 433,49 € | 1 751 264,70 € |
| Année 16 | 85 644,38 € | 71 916,94 € | 1 665 620,32 € |
| Année 17 | 89 311,50 € | 68 249,82 € | 1 576 308,82 € |
| Année 18 | 93 135,62 € | 64 425,70 € | 1 483 173,20 € |
| Année 19 | 97 123,51 € | 60 437,81 € | 1 386 049,69 € |
| Année 20 | 101 282,16 € | 56 279,16 € | 1 284 767,53 € |
| Année 21 | 105 618,86 € | 51 942,46 € | 1 179 148,67 € |
| Année 22 | 110 141,25 € | 47 420,07 € | 1 069 007,42 € |
| Année 23 | 114 857,28 € | 42 704,04 € | 954 150,14 € |
| Année 24 | 119 775,22 € | 37 786,10 € | 834 374,92 € |
| Année 25 | 124 903,78 € | 32 657,54 € | 709 471,14 € |
| Année 26 | 130 251,90 € | 27 309,42 € | 579 219,24 € |
| Année 27 | 135 829,03 € | 21 732,29 € | 443 390,21 € |
| Année 28 | 141 644,95 € | 15 916,37 € | 301 745,26 € |
| Année 29 | 147 709,90 € | 9 851,42 € | 154 035,36 € |
| Année 30 | 154 035,36 € | 3 526,77 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 685 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 268 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 515 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.