Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 705 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 939,26 € | 15 939,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 301 € / mois | 45 541 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 216 400 € | 2 921 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 625 € | 2 772 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 705 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 660 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 705 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 290,17 € | 97 980,95 € | 2 611 709,83 € |
| Année 2 | 96 781,77 € | 94 489,35 € | 2 514 928,06 € |
| Année 3 | 100 403,99 € | 90 867,13 € | 2 414 524,07 € |
| Année 4 | 104 161,85 € | 87 109,27 € | 2 310 362,22 € |
| Année 5 | 108 060,32 € | 83 210,80 € | 2 202 301,90 € |
| Année 6 | 112 104,70 € | 79 166,42 € | 2 090 197,20 € |
| Année 7 | 116 300,45 € | 74 970,67 € | 1 973 896,75 € |
| Année 8 | 120 653,22 € | 70 617,90 € | 1 853 243,53 € |
| Année 9 | 125 168,93 € | 66 102,19 € | 1 728 074,60 € |
| Année 10 | 129 853,65 € | 61 417,47 € | 1 598 220,95 € |
| Année 11 | 134 713,67 € | 56 557,45 € | 1 463 507,28 € |
| Année 12 | 139 755,64 € | 51 515,48 € | 1 323 751,64 € |
| Année 13 | 144 986,27 € | 46 284,85 € | 1 178 765,37 € |
| Année 14 | 150 412,68 € | 40 858,44 € | 1 028 352,69 € |
| Année 15 | 156 042,19 € | 35 228,93 € | 872 310,50 € |
| Année 16 | 161 882,38 € | 29 388,74 € | 710 428,12 € |
| Année 17 | 167 941,18 € | 23 329,94 € | 542 486,94 € |
| Année 18 | 174 226,71 € | 17 044,41 € | 368 260,23 € |
| Année 19 | 180 747,53 € | 10 523,59 € | 187 512,70 € |
| Année 20 | 187 512,70 € | 3 758,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 705 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 270 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.