Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 714 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 274,37 € | 13 274,37 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 225 € / mois | 37 927 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 217 160 € | 2 931 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 863 € | 2 782 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 714 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 774 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 41 118 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 714 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 46 165,39 € | 113 127,05 € | 2 668 334,61 € |
| Année 2 | 48 142,09 € | 111 150,35 € | 2 620 192,52 € |
| Année 3 | 50 203,47 € | 109 088,97 € | 2 569 989,05 € |
| Année 4 | 52 353,08 € | 106 939,36 € | 2 517 635,97 € |
| Année 5 | 54 594,71 € | 104 697,73 € | 2 463 041,26 € |
| Année 6 | 56 932,37 € | 102 360,07 € | 2 406 108,89 € |
| Année 7 | 59 370,08 € | 99 922,36 € | 2 346 738,81 € |
| Année 8 | 61 912,19 € | 97 380,25 € | 2 284 826,62 € |
| Année 9 | 64 563,15 € | 94 729,29 € | 2 220 263,47 € |
| Année 10 | 67 327,63 € | 91 964,81 € | 2 152 935,84 € |
| Année 11 | 70 210,46 € | 89 081,98 € | 2 082 725,38 € |
| Année 12 | 73 216,72 € | 86 075,72 € | 2 009 508,66 € |
| Année 13 | 76 351,71 € | 82 940,73 € | 1 933 156,95 € |
| Année 14 | 79 620,96 € | 79 671,48 € | 1 853 535,99 € |
| Année 15 | 83 030,15 € | 76 262,29 € | 1 770 505,84 € |
| Année 16 | 86 585,35 € | 72 707,09 € | 1 683 920,49 € |
| Année 17 | 90 292,76 € | 68 999,68 € | 1 593 627,73 € |
| Année 18 | 94 158,90 € | 65 133,54 € | 1 499 468,83 € |
| Année 19 | 98 190,60 € | 61 101,84 € | 1 401 278,23 € |
| Année 20 | 102 394,94 € | 56 897,50 € | 1 298 883,29 € |
| Année 21 | 106 779,29 € | 52 513,15 € | 1 192 104,00 € |
| Année 22 | 111 351,36 € | 47 941,08 € | 1 080 752,64 € |
| Année 23 | 116 119,21 € | 43 173,23 € | 964 633,43 € |
| Année 24 | 121 091,21 € | 38 201,23 € | 843 542,22 € |
| Année 25 | 126 276,07 € | 33 016,37 € | 717 266,15 € |
| Année 26 | 131 682,99 € | 27 609,45 € | 585 583,16 € |
| Année 27 | 137 321,36 € | 21 971,08 € | 448 261,80 € |
| Année 28 | 143 201,20 € | 16 091,24 € | 305 060,60 € |
| Année 29 | 149 332,78 € | 9 959,66 € | 155 727,82 € |
| Année 30 | 155 727,82 € | 3 565,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 714 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 32 574 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 217 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 67 863 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 927 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.