Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 777 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 279,99 € | 14 279,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 273 € / mois | 40 800 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 222 200 € | 2 999 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 69 438 € | 2 846 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 777 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 530 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 063 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 777 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 370,80 € | 102 989,08 € | 2 709 129,20 € |
| Année 2 | 70 979,25 € | 100 380,63 € | 2 638 149,95 € |
| Année 3 | 73 687,17 € | 97 672,71 € | 2 564 462,78 € |
| Année 4 | 76 498,46 € | 94 861,42 € | 2 487 964,32 € |
| Année 5 | 79 416,97 € | 91 942,91 € | 2 408 547,35 € |
| Année 6 | 82 446,82 € | 88 913,06 € | 2 326 100,53 € |
| Année 7 | 85 592,28 € | 85 767,60 € | 2 240 508,25 € |
| Année 8 | 88 857,73 € | 82 502,15 € | 2 151 650,52 € |
| Année 9 | 92 247,77 € | 79 112,11 € | 2 059 402,75 € |
| Année 10 | 95 767,15 € | 75 592,73 € | 1 963 635,60 € |
| Année 11 | 99 420,79 € | 71 939,09 € | 1 864 214,81 € |
| Année 12 | 103 213,82 € | 68 146,06 € | 1 761 000,99 € |
| Année 13 | 107 151,57 € | 64 208,31 € | 1 653 849,42 € |
| Année 14 | 111 239,53 € | 60 120,35 € | 1 542 609,89 € |
| Année 15 | 115 483,46 € | 55 876,42 € | 1 427 126,43 € |
| Année 16 | 119 889,29 € | 51 470,59 € | 1 307 237,14 € |
| Année 17 | 124 463,24 € | 46 896,64 € | 1 182 773,90 € |
| Année 18 | 129 211,68 € | 42 148,20 € | 1 053 562,22 € |
| Année 19 | 134 141,27 € | 37 218,61 € | 919 420,95 € |
| Année 20 | 139 258,92 € | 32 100,96 € | 780 162,03 € |
| Année 21 | 144 571,81 € | 26 788,07 € | 635 590,22 € |
| Année 22 | 150 087,45 € | 21 272,43 € | 485 502,77 € |
| Année 23 | 155 813,47 € | 15 546,41 € | 329 689,30 € |
| Année 24 | 161 757,96 € | 9 601,92 € | 167 931,34 € |
| Année 25 | 167 931,34 € | 3 430,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 777 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 222 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 69 438 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 277 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.