Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 798 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 561,63 € | 23 561,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 399 € / mois | 67 319 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 223 880 € | 3 022 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 69 963 € | 2 868 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 798 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 782 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 378 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 798 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 193 295,26 € | 89 444,30 € | 2 605 204,74 € |
| Année 2 | 199 771,36 € | 82 968,20 € | 2 405 433,38 € |
| Année 3 | 206 464,44 € | 76 275,12 € | 2 198 968,94 € |
| Année 4 | 213 381,79 € | 69 357,77 € | 1 985 587,15 € |
| Année 5 | 220 530,87 € | 62 208,69 € | 1 765 056,28 € |
| Année 6 | 227 919,48 € | 54 820,08 € | 1 537 136,80 € |
| Année 7 | 235 555,61 € | 47 183,95 € | 1 301 581,19 € |
| Année 8 | 243 447,62 € | 39 291,94 € | 1 058 133,57 € |
| Année 9 | 251 604,02 € | 31 135,54 € | 806 529,55 € |
| Année 10 | 260 033,68 € | 22 705,88 € | 546 495,87 € |
| Année 11 | 268 745,82 € | 13 993,74 € | 277 750,05 € |
| Année 12 | 277 750,05 € | 4 989,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 798 500 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 33 582 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 223 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 69 963 € (2,5%).