Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 842 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 900,31 € | 13 900,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 122 € / mois | 39 715 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 227 400 € | 3 069 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 063 € | 2 913 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 842 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 310 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 038 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 842 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 48 342,27 € | 118 461,45 € | 2 794 157,73 € |
| Année 2 | 50 412,17 € | 116 391,55 € | 2 743 745,56 € |
| Année 3 | 52 570,73 € | 114 232,99 € | 2 691 174,83 € |
| Année 4 | 54 821,72 € | 111 982,00 € | 2 636 353,11 € |
| Année 5 | 57 169,04 € | 109 634,68 € | 2 579 184,07 € |
| Année 6 | 59 616,94 € | 107 186,78 € | 2 519 567,13 € |
| Année 7 | 62 169,60 € | 104 634,12 € | 2 457 397,53 € |
| Année 8 | 64 831,59 € | 101 972,13 € | 2 392 565,94 € |
| Année 9 | 67 607,55 € | 99 196,17 € | 2 324 958,39 € |
| Année 10 | 70 502,38 € | 96 301,34 € | 2 254 456,01 € |
| Année 11 | 73 521,14 € | 93 282,58 € | 2 180 934,87 € |
| Année 12 | 76 669,16 € | 90 134,56 € | 2 104 265,71 € |
| Année 13 | 79 951,98 € | 86 851,74 € | 2 024 313,73 € |
| Année 14 | 83 375,38 € | 83 428,34 € | 1 940 938,35 € |
| Année 15 | 86 945,36 € | 79 858,36 € | 1 853 992,99 € |
| Année 16 | 90 668,16 € | 76 135,56 € | 1 763 324,83 € |
| Année 17 | 94 550,39 € | 72 253,33 € | 1 668 774,44 € |
| Année 18 | 98 598,86 € | 68 204,86 € | 1 570 175,58 € |
| Année 19 | 102 820,67 € | 63 983,05 € | 1 467 354,91 € |
| Année 20 | 107 223,24 € | 59 580,48 € | 1 360 131,67 € |
| Année 21 | 111 814,32 € | 54 989,40 € | 1 248 317,35 € |
| Année 22 | 116 601,99 € | 50 201,73 € | 1 131 715,36 € |
| Année 23 | 121 594,65 € | 45 209,07 € | 1 010 120,71 € |
| Année 24 | 126 801,09 € | 40 002,63 € | 883 319,62 € |
| Année 25 | 132 230,46 € | 34 573,26 € | 751 089,16 € |
| Année 26 | 137 892,31 € | 28 911,41 € | 613 196,85 € |
| Année 27 | 143 796,58 € | 23 007,14 € | 469 400,27 € |
| Année 28 | 149 953,68 € | 16 850,04 € | 319 446,59 € |
| Année 29 | 156 374,38 € | 10 429,34 € | 163 072,21 € |
| Année 30 | 163 072,21 € | 3 733,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 842 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 227 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 71 063 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 715 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.