Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 28 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 239,95 € | 239,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 727 € / mois | 686 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 2 280 € | 30 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 713 € | 29 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 28 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 542 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 828 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 28 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 968,48 € | 910,92 € | 26 531,52 € |
| Année 2 | 2 034,46 € | 844,94 € | 24 497,06 € |
| Année 3 | 2 102,61 € | 776,79 € | 22 394,45 € |
| Année 4 | 2 173,08 € | 706,32 € | 20 221,37 € |
| Année 5 | 2 245,86 € | 633,54 € | 17 975,51 € |
| Année 6 | 2 321,10 € | 558,30 € | 15 654,41 € |
| Année 7 | 2 398,86 € | 480,54 € | 13 255,55 € |
| Année 8 | 2 479,25 € | 400,15 € | 10 776,30 € |
| Année 9 | 2 562,32 € | 317,08 € | 8 213,98 € |
| Année 10 | 2 648,15 € | 231,25 € | 5 565,83 € |
| Année 11 | 2 736,87 € | 142,53 € | 2 828,96 € |
| Année 12 | 2 828,96 € | 50,83 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 28 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 2 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 686 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 342 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 2 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 713 € (2,5%).