Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 857 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 973,67 € | 13 973,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 344 € / mois | 39 925 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 228 600 € | 3 086 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 438 € | 2 928 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 857 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 490 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 263 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 857 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 48 597,47 € | 119 086,57 € | 2 808 902,53 € |
| Année 2 | 50 678,29 € | 117 005,75 € | 2 758 224,24 € |
| Année 3 | 52 848,23 € | 114 835,81 € | 2 705 376,01 € |
| Année 4 | 55 111,10 € | 112 572,94 € | 2 650 264,91 € |
| Année 5 | 57 470,83 € | 110 213,21 € | 2 592 794,08 € |
| Année 6 | 59 931,63 € | 107 752,41 € | 2 532 862,45 € |
| Année 7 | 62 497,80 € | 105 186,24 € | 2 470 364,65 € |
| Année 8 | 65 173,83 € | 102 510,21 € | 2 405 190,82 € |
| Année 9 | 67 964,45 € | 99 719,59 € | 2 337 226,37 € |
| Année 10 | 70 874,52 € | 96 809,52 € | 2 266 351,85 € |
| Année 11 | 73 909,25 € | 93 774,79 € | 2 192 442,60 € |
| Année 12 | 77 073,90 € | 90 610,14 € | 2 115 368,70 € |
| Année 13 | 80 374,03 € | 87 310,01 € | 2 034 994,67 € |
| Année 14 | 83 815,51 € | 83 868,53 € | 1 951 179,16 € |
| Année 15 | 87 404,30 € | 80 279,74 € | 1 863 774,86 € |
| Année 16 | 91 146,77 € | 76 537,27 € | 1 772 628,09 € |
| Année 17 | 95 049,50 € | 72 634,54 € | 1 677 578,59 € |
| Année 18 | 99 119,33 € | 68 564,71 € | 1 578 459,26 € |
| Année 19 | 103 363,41 € | 64 320,63 € | 1 475 095,85 € |
| Année 20 | 107 789,25 € | 59 894,79 € | 1 367 306,60 € |
| Année 21 | 112 404,58 € | 55 279,46 € | 1 254 902,02 € |
| Année 22 | 117 217,50 € | 50 466,54 € | 1 137 684,52 € |
| Année 23 | 122 236,56 € | 45 447,48 € | 1 015 447,96 € |
| Année 24 | 127 470,46 € | 40 213,58 € | 887 977,50 € |
| Année 25 | 132 928,50 € | 34 755,54 € | 755 049,00 € |
| Année 26 | 138 620,22 € | 29 063,82 € | 616 428,78 € |
| Année 27 | 144 555,66 € | 23 128,38 € | 471 873,12 € |
| Année 28 | 150 745,24 € | 16 938,80 € | 321 127,88 € |
| Année 29 | 157 199,87 € | 10 484,17 € | 163 928,01 € |
| Année 30 | 163 928,01 € | 3 753,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 857 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 925 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 34 290 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 228 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 71 438 € (2,5%).