Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 859 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 554,59 € | 20 554,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 287 € / mois | 58 727 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 228 760 € | 3 088 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 488 € | 2 930 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 859 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 859 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 146 676,18 € | 99 978,90 € | 2 712 823,82 € |
| Année 2 | 152 014,20 € | 94 640,88 € | 2 560 809,62 € |
| Année 3 | 157 546,47 € | 89 108,61 € | 2 403 263,15 € |
| Année 4 | 163 280,13 € | 83 374,95 € | 2 239 983,02 € |
| Année 5 | 169 222,43 € | 77 432,65 € | 2 070 760,59 € |
| Année 6 | 175 380,98 € | 71 274,10 € | 1 895 379,61 € |
| Année 7 | 181 763,67 € | 64 891,41 € | 1 713 615,94 € |
| Année 8 | 188 378,65 € | 58 276,43 € | 1 525 237,29 € |
| Année 9 | 195 234,37 € | 51 420,71 € | 1 330 002,92 € |
| Année 10 | 202 339,59 € | 44 315,49 € | 1 127 663,33 € |
| Année 11 | 209 703,41 € | 36 951,67 € | 917 959,92 € |
| Année 12 | 217 335,20 € | 29 319,88 € | 700 624,72 € |
| Année 13 | 225 244,75 € | 21 410,33 € | 475 379,97 € |
| Année 14 | 233 442,15 € | 13 212,93 € | 241 937,82 € |
| Année 15 | 241 937,82 € | 4 717,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 859 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 228 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 71 488 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 727 €.