Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 859 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 849,65 € | 16 849,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 060 € / mois | 48 142 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 228 760 € | 3 088 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 488 € | 2 930 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 859 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 859 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 618,53 € | 103 577,27 € | 2 760 881,47 € |
| Année 2 | 102 309,53 € | 99 886,27 € | 2 658 571,94 € |
| Année 3 | 106 138,70 € | 96 057,10 € | 2 552 433,24 € |
| Année 4 | 110 111,16 € | 92 084,64 € | 2 442 322,08 € |
| Année 5 | 114 232,30 € | 87 963,50 € | 2 328 089,78 € |
| Année 6 | 118 507,67 € | 83 688,13 € | 2 209 582,11 € |
| Année 7 | 122 943,06 € | 79 252,74 € | 2 086 639,05 € |
| Année 8 | 127 544,45 € | 74 651,35 € | 1 959 094,60 € |
| Année 9 | 132 318,09 € | 69 877,71 € | 1 826 776,51 € |
| Année 10 | 137 270,36 € | 64 925,44 € | 1 689 506,15 € |
| Année 11 | 142 408,00 € | 59 787,80 € | 1 547 098,15 € |
| Année 12 | 147 737,91 € | 54 457,89 € | 1 399 360,24 € |
| Année 13 | 153 267,31 € | 48 928,49 € | 1 246 092,93 € |
| Année 14 | 159 003,65 € | 43 192,15 € | 1 087 089,28 € |
| Année 15 | 164 954,69 € | 37 241,11 € | 922 134,59 € |
| Année 16 | 171 128,45 € | 31 067,35 € | 751 006,14 € |
| Année 17 | 177 533,28 € | 24 662,52 € | 573 472,86 € |
| Année 18 | 184 177,86 € | 18 017,94 € | 389 295,00 € |
| Année 19 | 191 071,09 € | 11 124,71 € | 198 223,91 € |
| Année 20 | 198 223,91 € | 3 973,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 859 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 142 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 285 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.