Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 904 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 201,06 € | 14 201,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 034 € / mois | 40 574 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 232 320 € | 3 136 320 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 600 € | 2 976 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 904 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 048 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 960 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 904 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 49 388,24 € | 121 024,48 € | 2 854 611,76 € |
| Année 2 | 51 502,95 € | 118 909,77 € | 2 803 108,81 € |
| Année 3 | 53 708,20 € | 116 704,52 € | 2 749 400,61 € |
| Année 4 | 56 007,89 € | 114 404,83 € | 2 693 392,72 € |
| Année 5 | 58 406,04 € | 112 006,68 € | 2 634 986,68 € |
| Année 6 | 60 906,87 € | 109 505,85 € | 2 574 079,81 € |
| Année 7 | 63 514,78 € | 106 897,94 € | 2 510 565,03 € |
| Année 8 | 66 234,35 € | 104 178,37 € | 2 444 330,68 € |
| Année 9 | 69 070,36 € | 101 342,36 € | 2 375 260,32 € |
| Année 10 | 72 027,84 € | 98 384,88 € | 2 303 232,48 € |
| Année 11 | 75 111,93 € | 95 300,79 € | 2 228 120,55 € |
| Année 12 | 78 328,06 € | 92 084,66 € | 2 149 792,49 € |
| Année 13 | 81 681,92 € | 88 730,80 € | 2 068 110,57 € |
| Année 14 | 85 179,36 € | 85 233,36 € | 1 982 931,21 € |
| Année 15 | 88 826,59 € | 81 586,13 € | 1 894 104,62 € |
| Année 16 | 92 629,97 € | 77 782,75 € | 1 801 474,65 € |
| Année 17 | 96 596,19 € | 73 816,53 € | 1 704 878,46 € |
| Année 18 | 100 732,25 € | 69 680,47 € | 1 604 146,21 € |
| Année 19 | 105 045,40 € | 65 367,32 € | 1 499 100,81 € |
| Année 20 | 109 543,26 € | 60 869,46 € | 1 389 557,55 € |
| Année 21 | 114 233,65 € | 56 179,07 € | 1 275 323,90 € |
| Année 22 | 119 124,92 € | 51 287,80 € | 1 156 198,98 € |
| Année 23 | 124 225,59 € | 46 187,13 € | 1 031 973,39 € |
| Année 24 | 129 544,72 € | 40 868,00 € | 902 428,67 € |
| Année 25 | 135 091,54 € | 35 321,18 € | 767 337,13 € |
| Année 26 | 140 875,89 € | 29 536,83 € | 626 461,24 € |
| Année 27 | 146 907,93 € | 23 504,79 € | 479 553,31 € |
| Année 28 | 153 198,21 € | 17 214,51 € | 326 355,10 € |
| Année 29 | 159 757,86 € | 10 654,86 € | 166 597,24 € |
| Année 30 | 166 597,24 € | 3 814,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 904 000 € sur 30 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 290 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.