Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 941 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 120,60 € | 15 120,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 820 € / mois | 43 202 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 235 280 € | 3 176 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 525 € | 3 014 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 941 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 492 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 515 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 941 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 395,59 € | 109 051,61 € | 2 868 604,41 € |
| Année 2 | 75 157,59 € | 106 289,61 € | 2 793 446,82 € |
| Année 3 | 78 024,93 € | 103 422,27 € | 2 715 421,89 € |
| Année 4 | 81 001,68 € | 100 445,52 € | 2 634 420,21 € |
| Année 5 | 84 091,99 € | 97 355,21 € | 2 550 328,22 € |
| Année 6 | 87 300,21 € | 94 146,99 € | 2 463 028,01 € |
| Année 7 | 90 630,85 € | 90 816,35 € | 2 372 397,16 € |
| Année 8 | 94 088,52 € | 87 358,68 € | 2 278 308,64 € |
| Année 9 | 97 678,12 € | 83 769,08 € | 2 180 630,52 € |
| Année 10 | 101 404,67 € | 80 042,53 € | 2 079 225,85 € |
| Année 11 | 105 273,40 € | 76 173,80 € | 1 973 952,45 € |
| Année 12 | 109 289,71 € | 72 157,49 € | 1 864 662,74 € |
| Année 13 | 113 459,23 € | 67 987,97 € | 1 751 203,51 € |
| Année 14 | 117 787,87 € | 63 659,33 € | 1 633 415,64 € |
| Année 15 | 122 281,63 € | 59 165,57 € | 1 511 134,01 € |
| Année 16 | 126 946,84 € | 54 500,36 € | 1 384 187,17 € |
| Année 17 | 131 790,01 € | 49 657,19 € | 1 252 397,16 € |
| Année 18 | 136 817,96 € | 44 629,24 € | 1 115 579,20 € |
| Année 19 | 142 037,75 € | 39 409,45 € | 973 541,45 € |
| Année 20 | 147 456,67 € | 33 990,53 € | 826 084,78 € |
| Année 21 | 153 082,35 € | 28 364,85 € | 673 002,43 € |
| Année 22 | 158 922,63 € | 22 524,57 € | 514 079,80 € |
| Année 23 | 164 985,72 € | 16 461,48 € | 349 094,08 € |
| Année 24 | 171 280,14 € | 10 167,06 € | 177 813,94 € |
| Année 25 | 177 813,94 € | 3 632,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 941 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 202 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 292 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 235 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 73 525 € (2,5%).