Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 991 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 377,66 € | 15 377,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 599 € / mois | 43 936 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 239 280 € | 3 230 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 775 € | 3 065 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 991 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 092 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 991 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 626,31 € | 110 905,61 € | 2 917 373,69 € |
| Année 2 | 76 435,26 € | 108 096,66 € | 2 840 938,43 € |
| Année 3 | 79 351,35 € | 105 180,57 € | 2 761 587,08 € |
| Année 4 | 82 378,72 € | 102 153,20 € | 2 679 208,36 € |
| Année 5 | 85 521,56 € | 99 010,36 € | 2 593 686,80 € |
| Année 6 | 88 784,32 € | 95 747,60 € | 2 504 902,48 € |
| Année 7 | 92 171,57 € | 92 360,35 € | 2 412 730,91 € |
| Année 8 | 95 688,04 € | 88 843,88 € | 2 317 042,87 € |
| Année 9 | 99 338,64 € | 85 193,28 € | 2 217 704,23 € |
| Année 10 | 103 128,54 € | 81 403,38 € | 2 114 575,69 € |
| Année 11 | 107 063,04 € | 77 468,88 € | 2 007 512,65 € |
| Année 12 | 111 147,62 € | 73 384,30 € | 1 896 365,03 € |
| Année 13 | 115 388,07 € | 69 143,85 € | 1 780 976,96 € |
| Année 14 | 119 790,26 € | 64 741,66 € | 1 661 186,70 € |
| Année 15 | 124 360,41 € | 60 171,51 € | 1 536 826,29 € |
| Année 16 | 129 104,94 € | 55 426,98 € | 1 407 721,35 € |
| Année 17 | 134 030,44 € | 50 501,48 € | 1 273 690,91 € |
| Année 18 | 139 143,87 € | 45 388,05 € | 1 134 547,04 € |
| Année 19 | 144 452,40 € | 40 079,52 € | 990 094,64 € |
| Année 20 | 149 963,43 € | 34 568,49 € | 840 131,21 € |
| Année 21 | 155 684,74 € | 28 847,18 € | 684 446,47 € |
| Année 22 | 161 624,33 € | 22 907,59 € | 522 822,14 € |
| Année 23 | 167 790,49 € | 16 741,43 € | 355 031,65 € |
| Année 24 | 174 191,91 € | 10 340,01 € | 180 839,74 € |
| Année 25 | 180 839,74 € | 3 694,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 991 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 892 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 936 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.