Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 944 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 138,59 € | 15 138,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 875 € / mois | 43 253 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 235 560 € | 3 180 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 613 € | 3 018 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 944 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 944 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 481,69 € | 109 181,39 € | 2 872 018,31 € |
| Année 2 | 75 246,96 € | 106 416,12 € | 2 796 771,35 € |
| Année 3 | 78 117,73 € | 103 545,35 € | 2 718 653,62 € |
| Année 4 | 81 098,04 € | 100 565,04 € | 2 637 555,58 € |
| Année 5 | 84 192,03 € | 97 471,05 € | 2 553 363,55 € |
| Année 6 | 87 404,04 € | 94 259,04 € | 2 465 959,51 € |
| Année 7 | 90 738,62 € | 90 924,46 € | 2 375 220,89 € |
| Année 8 | 94 200,43 € | 87 462,65 € | 2 281 020,46 € |
| Année 9 | 97 794,28 € | 83 868,80 € | 2 183 226,18 € |
| Année 10 | 101 525,28 € | 80 137,80 € | 2 081 700,90 € |
| Année 11 | 105 398,58 € | 76 264,50 € | 1 976 302,32 € |
| Année 12 | 109 419,67 € | 72 243,41 € | 1 866 882,65 € |
| Année 13 | 113 594,20 € | 68 068,88 € | 1 753 288,45 € |
| Année 14 | 117 927,96 € | 63 735,12 € | 1 635 360,49 € |
| Année 15 | 122 427,06 € | 59 236,02 € | 1 512 933,43 € |
| Année 16 | 127 097,79 € | 54 565,29 € | 1 385 835,64 € |
| Année 17 | 131 946,74 € | 49 716,34 € | 1 253 888,90 € |
| Année 18 | 136 980,69 € | 44 682,39 € | 1 116 908,21 € |
| Année 19 | 142 206,68 € | 39 456,40 € | 974 701,53 € |
| Année 20 | 147 632,05 € | 34 031,03 € | 827 069,48 € |
| Année 21 | 153 264,38 € | 28 398,70 € | 673 805,10 € |
| Année 22 | 159 111,64 € | 22 551,44 € | 514 693,46 € |
| Année 23 | 165 181,94 € | 16 481,14 € | 349 511,52 € |
| Année 24 | 171 483,85 € | 10 179,23 € | 178 027,67 € |
| Année 25 | 178 027,67 € | 3 636,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 944 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 294 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 235 560 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 73 613 € (2,5%).