Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 961 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 167,67 € | 21 167,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 144 € / mois | 60 479 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 236 880 € | 3 197 880 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 025 € | 3 035 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 961 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 732 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 815 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 961 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 152 812,94 € | 101 199,10 € | 2 808 187,06 € |
| Année 2 | 158 248,03 € | 95 764,01 € | 2 649 939,03 € |
| Année 3 | 163 876,44 € | 90 135,60 € | 2 486 062,59 € |
| Année 4 | 169 705,02 € | 84 307,02 € | 2 316 357,57 € |
| Année 5 | 175 740,93 € | 78 271,11 € | 2 140 616,64 € |
| Année 6 | 181 991,47 € | 72 020,57 € | 1 958 625,17 € |
| Année 7 | 188 464,37 € | 65 547,67 € | 1 770 160,80 € |
| Année 8 | 195 167,47 € | 58 844,57 € | 1 574 993,33 € |
| Année 9 | 202 108,99 € | 51 903,05 € | 1 372 884,34 € |
| Année 10 | 209 297,37 € | 44 714,67 € | 1 163 586,97 € |
| Année 11 | 216 741,46 € | 37 270,58 € | 946 845,51 € |
| Année 12 | 224 450,28 € | 29 561,76 € | 722 395,23 € |
| Année 13 | 232 433,28 € | 21 578,76 € | 489 961,95 € |
| Année 14 | 240 700,23 € | 13 311,81 € | 249 261,72 € |
| Année 15 | 249 261,72 € | 4 750,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 961 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 296 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 479 €.