Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 965 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 471,32 € | 17 471,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 943 € / mois | 49 918 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 237 200 € | 3 202 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 125 € | 3 039 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 965 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 780 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 965 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 257,14 € | 107 398,70 € | 2 862 742,86 € |
| Année 2 | 106 084,32 € | 103 571,52 € | 2 756 658,54 € |
| Année 3 | 110 054,75 € | 99 601,09 € | 2 646 603,79 € |
| Année 4 | 114 173,79 € | 95 482,05 € | 2 532 430,00 € |
| Année 5 | 118 446,96 € | 91 208,88 € | 2 413 983,04 € |
| Année 6 | 122 880,09 € | 86 775,75 € | 2 291 102,95 € |
| Année 7 | 127 479,13 € | 82 176,71 € | 2 163 623,82 € |
| Année 8 | 132 250,32 € | 77 405,52 € | 2 031 373,50 € |
| Année 9 | 137 200,06 € | 72 455,78 € | 1 894 173,44 € |
| Année 10 | 142 335,05 € | 67 320,79 € | 1 751 838,39 € |
| Année 11 | 147 662,23 € | 61 993,61 € | 1 604 176,16 € |
| Année 12 | 153 188,81 € | 56 467,03 € | 1 450 987,35 € |
| Année 13 | 158 922,21 € | 50 733,63 € | 1 292 065,14 € |
| Année 14 | 164 870,21 € | 44 785,63 € | 1 127 194,93 € |
| Année 15 | 171 040,82 € | 38 615,02 € | 956 154,11 € |
| Année 16 | 177 442,36 € | 32 213,48 € | 778 711,75 € |
| Année 17 | 184 083,51 € | 25 572,33 € | 594 628,24 € |
| Année 18 | 190 973,23 € | 18 682,61 € | 403 655,01 € |
| Année 19 | 198 120,80 € | 11 535,04 € | 205 534,21 € |
| Année 20 | 205 534,21 € | 4 119,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 965 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 296 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 237 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 74 125 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 918 €.