Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 965 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 312,94 € | 21 312,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 585 € / mois | 60 894 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 237 200 € | 3 202 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 125 € | 3 039 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 965 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 780 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 965 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 152 087,68 € | 103 667,60 € | 2 812 912,32 € |
| Année 2 | 157 622,65 € | 98 132,63 € | 2 655 289,67 € |
| Année 3 | 163 359,09 € | 92 396,19 € | 2 491 930,58 € |
| Année 4 | 169 304,24 € | 86 451,04 € | 2 322 626,34 € |
| Année 5 | 175 465,76 € | 80 289,52 € | 2 147 160,58 € |
| Année 6 | 181 851,55 € | 73 903,73 € | 1 965 309,03 € |
| Année 7 | 188 469,74 € | 67 285,54 € | 1 776 839,29 € |
| Année 8 | 195 328,78 € | 60 426,50 € | 1 581 510,51 € |
| Année 9 | 202 437,43 € | 53 317,85 € | 1 379 073,08 € |
| Année 10 | 209 804,78 € | 45 950,50 € | 1 169 268,30 € |
| Année 11 | 217 440,29 € | 38 314,99 € | 951 828,01 € |
| Année 12 | 225 353,66 € | 30 401,62 € | 726 474,35 € |
| Année 13 | 233 555,01 € | 22 200,27 € | 492 919,34 € |
| Année 14 | 242 054,85 € | 13 700,43 € | 250 864,49 € |
| Année 15 | 250 864,49 € | 4 891,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 965 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 894 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 580 € pour cette enveloppe de financement.