Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 966 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 504,25 € | 14 504,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 952 € / mois | 41 441 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 237 280 € | 3 203 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 150 € | 3 040 150 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 966 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 792 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 890 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 966 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 50 442,68 € | 123 608,32 € | 2 915 557,32 € |
| Année 2 | 52 602,52 € | 121 448,48 € | 2 862 954,80 € |
| Année 3 | 54 854,85 € | 119 196,15 € | 2 808 099,95 € |
| Année 4 | 57 203,65 € | 116 847,35 € | 2 750 896,30 € |
| Année 5 | 59 652,98 € | 114 398,02 € | 2 691 243,32 € |
| Année 6 | 62 207,20 € | 111 843,80 € | 2 629 036,12 € |
| Année 7 | 64 870,80 € | 109 180,20 € | 2 564 165,32 € |
| Année 8 | 67 648,44 € | 106 402,56 € | 2 496 516,88 € |
| Année 9 | 70 545,00 € | 103 506,00 € | 2 425 971,88 € |
| Année 10 | 73 565,61 € | 100 485,39 € | 2 352 406,27 € |
| Année 11 | 76 715,54 € | 97 335,46 € | 2 275 690,73 € |
| Année 12 | 80 000,34 € | 94 050,66 € | 2 195 690,39 € |
| Année 13 | 83 425,78 € | 90 625,22 € | 2 112 264,61 € |
| Année 14 | 86 997,91 € | 87 053,09 € | 2 025 266,70 € |
| Année 15 | 90 722,99 € | 83 328,01 € | 1 934 543,71 € |
| Année 16 | 94 607,58 € | 79 443,42 € | 1 839 936,13 € |
| Année 17 | 98 658,48 € | 75 392,52 € | 1 741 277,65 € |
| Année 18 | 102 882,84 € | 71 168,16 € | 1 638 394,81 € |
| Année 19 | 107 288,06 € | 66 762,94 € | 1 531 106,75 € |
| Année 20 | 111 881,95 € | 62 169,05 € | 1 419 224,80 € |
| Année 21 | 116 672,49 € | 57 378,51 € | 1 302 552,31 € |
| Année 22 | 121 668,19 € | 52 382,81 € | 1 180 884,12 € |
| Année 23 | 126 877,78 € | 47 173,22 € | 1 054 006,34 € |
| Année 24 | 132 310,44 € | 41 740,56 € | 921 695,90 € |
| Année 25 | 137 975,69 € | 36 075,31 € | 783 720,21 € |
| Année 26 | 143 883,54 € | 30 167,46 € | 639 836,67 € |
| Année 27 | 150 044,34 € | 24 006,66 € | 489 792,33 € |
| Année 28 | 156 468,94 € | 17 582,06 € | 333 323,39 € |
| Année 29 | 163 168,64 € | 10 882,36 € | 170 154,75 € |
| Année 30 | 170 154,75 € | 3 895,81 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 966 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 592 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 441 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 237 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 74 150 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.