Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 980 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 590,63 € | 17 590,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 305 € / mois | 50 259 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 238 400 € | 3 218 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 500 € | 3 054 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 980 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 960 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 100 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 980 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 102 555,12 € | 108 532,44 € | 2 877 444,88 € |
| Année 2 | 106 414,67 € | 104 672,89 € | 2 771 030,21 € |
| Année 3 | 110 419,47 € | 100 668,09 € | 2 660 610,74 € |
| Année 4 | 114 575,00 € | 96 512,56 € | 2 546 035,74 € |
| Année 5 | 118 886,91 € | 92 200,65 € | 2 427 148,83 € |
| Année 6 | 123 361,09 € | 87 726,47 € | 2 303 787,74 € |
| Année 7 | 128 003,66 € | 83 083,90 € | 2 175 784,08 € |
| Année 8 | 132 820,96 € | 78 266,60 € | 2 042 963,12 € |
| Année 9 | 137 819,52 € | 73 268,04 € | 1 905 143,60 € |
| Année 10 | 143 006,22 € | 68 081,34 € | 1 762 137,38 € |
| Année 11 | 148 388,12 € | 62 699,44 € | 1 613 749,26 € |
| Année 12 | 153 972,55 € | 57 115,01 € | 1 459 776,71 € |
| Année 13 | 159 767,14 € | 51 320,42 € | 1 300 009,57 € |
| Année 14 | 165 779,80 € | 45 307,76 € | 1 134 229,77 € |
| Année 15 | 172 018,75 € | 39 068,81 € | 962 211,02 € |
| Année 16 | 178 492,49 € | 32 595,07 € | 783 718,53 € |
| Année 17 | 185 209,87 € | 25 877,69 € | 598 508,66 € |
| Année 18 | 192 180,06 € | 18 907,50 € | 406 328,60 € |
| Année 19 | 199 412,56 € | 11 675,00 € | 206 916,04 € |
| Année 20 | 206 916,04 € | 4 170,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 980 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 760 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 298 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 238 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 74 500 € (2,5%).