Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 080 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 180,92 € | 18 180,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 094 € / mois | 51 945 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 246 400 € | 3 326 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 77 000 € | 3 157 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 080 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 160 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 46 600 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 080 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 105 996,58 € | 112 174,46 € | 2 974 003,42 € |
| Année 2 | 109 985,65 € | 108 185,39 € | 2 864 017,77 € |
| Année 3 | 114 124,84 € | 104 046,20 € | 2 749 892,93 € |
| Année 4 | 118 419,81 € | 99 751,23 € | 2 631 473,12 € |
| Année 5 | 122 876,42 € | 95 294,62 € | 2 508 596,70 € |
| Année 6 | 127 500,74 € | 90 670,30 € | 2 381 095,96 € |
| Année 7 | 132 299,10 € | 85 871,94 € | 2 248 796,86 € |
| Année 8 | 137 278,04 € | 80 893,00 € | 2 111 518,82 € |
| Année 9 | 142 444,36 € | 75 726,68 € | 1 969 074,46 € |
| Année 10 | 147 805,10 € | 70 365,94 € | 1 821 269,36 € |
| Année 11 | 153 367,59 € | 64 803,45 € | 1 667 901,77 € |
| Année 12 | 159 139,41 € | 59 031,63 € | 1 508 762,36 € |
| Année 13 | 165 128,45 € | 53 042,59 € | 1 343 633,91 € |
| Année 14 | 171 342,88 € | 46 828,16 € | 1 172 291,03 € |
| Année 15 | 177 791,21 € | 40 379,83 € | 994 499,82 € |
| Année 16 | 184 482,20 € | 33 688,84 € | 810 017,62 € |
| Année 17 | 191 424,98 € | 26 746,06 € | 618 592,64 € |
| Année 18 | 198 629,06 € | 19 541,98 € | 419 963,58 € |
| Année 19 | 206 104,26 € | 12 066,78 € | 213 859,32 € |
| Année 20 | 213 859,32 € | 4 310,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 080 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 960 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 308 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 945 €.