Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 130 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 476,06 € | 18 476,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 988 € / mois | 52 789 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 250 400 € | 3 380 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 78 250 € | 3 208 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 130 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 37 760 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 47 350 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 130 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 717,25 € | 113 995,47 € | 3 022 282,75 € |
| Année 2 | 111 771,06 € | 109 941,66 € | 2 910 511,69 € |
| Année 3 | 115 977,46 € | 105 735,26 € | 2 794 534,23 € |
| Année 4 | 120 342,13 € | 101 370,59 € | 2 674 192,10 € |
| Année 5 | 124 871,09 € | 96 841,63 € | 2 549 321,01 € |
| Année 6 | 129 570,49 € | 92 142,23 € | 2 419 750,52 € |
| Année 7 | 134 446,74 € | 87 265,98 € | 2 285 303,78 € |
| Année 8 | 139 506,50 € | 82 206,22 € | 2 145 797,28 € |
| Année 9 | 144 756,68 € | 76 956,04 € | 2 001 040,60 € |
| Année 10 | 150 204,42 € | 71 508,30 € | 1 850 836,18 € |
| Année 11 | 155 857,24 € | 65 855,48 € | 1 694 978,94 € |
| Année 12 | 161 722,75 € | 59 989,97 € | 1 533 256,19 € |
| Année 13 | 167 809,02 € | 53 903,70 € | 1 365 447,17 € |
| Année 14 | 174 124,33 € | 47 588,39 € | 1 191 322,84 € |
| Année 15 | 180 677,34 € | 41 035,38 € | 1 010 645,50 € |
| Année 16 | 187 476,93 € | 34 235,79 € | 823 168,57 € |
| Année 17 | 194 532,43 € | 27 180,29 € | 628 636,14 € |
| Année 18 | 201 853,46 € | 19 859,26 € | 426 782,68 € |
| Année 19 | 209 450,01 € | 12 262,71 € | 217 332,67 € |
| Année 20 | 217 332,67 € | 4 380,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 130 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 250 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 78 250 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 313 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.