Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 180 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 771,21 € | 18 771,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 882 € / mois | 53 632 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 254 400 € | 3 434 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 500 € | 3 259 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 180 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 360 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 100 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 180 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 109 438,04 € | 115 816,48 € | 3 070 561,96 € |
| Année 2 | 113 556,60 € | 111 697,92 € | 2 957 005,36 € |
| Année 3 | 117 830,20 € | 107 424,32 € | 2 839 175,16 € |
| Année 4 | 122 264,61 € | 102 989,91 € | 2 716 910,55 € |
| Année 5 | 126 865,92 € | 98 388,60 € | 2 590 044,63 € |
| Année 6 | 131 640,37 € | 93 614,15 € | 2 458 404,26 € |
| Année 7 | 136 594,54 € | 88 659,98 € | 2 321 809,72 € |
| Année 8 | 141 735,13 € | 83 519,39 € | 2 180 074,59 € |
| Année 9 | 147 069,17 € | 78 185,35 € | 2 033 005,42 € |
| Année 10 | 152 603,98 € | 72 650,54 € | 1 880 401,44 € |
| Année 11 | 158 347,07 € | 66 907,45 € | 1 722 054,37 € |
| Année 12 | 164 306,29 € | 60 948,23 € | 1 557 748,08 € |
| Année 13 | 170 489,77 € | 54 764,75 € | 1 387 258,31 € |
| Année 14 | 176 905,99 € | 48 348,53 € | 1 210 352,32 € |
| Année 15 | 183 563,66 € | 41 690,86 € | 1 026 788,66 € |
| Année 16 | 190 471,87 € | 34 782,65 € | 836 316,79 € |
| Année 17 | 197 640,09 € | 27 614,43 € | 638 676,70 € |
| Année 18 | 205 078,06 € | 20 176,46 € | 433 598,64 € |
| Année 19 | 212 795,97 € | 12 458,55 € | 220 802,67 € |
| Année 20 | 220 802,67 € | 4 450,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 180 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 318 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 160 € pour cette enveloppe de financement.