Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 180 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 610,12 € | 16 610,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 334 € / mois | 47 457 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 254 400 € | 3 434 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 79 500 € | 3 259 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 180 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 360 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 100 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 180 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 662,14 € | 122 659,30 € | 3 103 337,86 € |
| Année 2 | 79 705,99 € | 119 615,45 € | 3 023 631,87 € |
| Année 3 | 82 870,70 € | 116 450,74 € | 2 940 761,17 € |
| Année 4 | 86 161,07 € | 113 160,37 € | 2 854 600,10 € |
| Année 5 | 89 582,05 € | 109 739,39 € | 2 765 018,05 € |
| Année 6 | 93 138,91 € | 106 182,53 € | 2 671 879,14 € |
| Année 7 | 96 836,94 € | 102 484,50 € | 2 575 042,20 € |
| Année 8 | 100 681,84 € | 98 639,60 € | 2 474 360,36 € |
| Année 9 | 104 679,37 € | 94 642,07 € | 2 369 680,99 € |
| Année 10 | 108 835,66 € | 90 485,78 € | 2 260 845,33 € |
| Année 11 | 113 156,94 € | 86 164,50 € | 2 147 688,39 € |
| Année 12 | 117 649,79 € | 81 671,65 € | 2 030 038,60 € |
| Année 13 | 122 321,04 € | 77 000,40 € | 1 907 717,56 € |
| Année 14 | 127 177,78 € | 72 143,66 € | 1 780 539,78 € |
| Année 15 | 132 227,34 € | 67 094,10 € | 1 648 312,44 € |
| Année 16 | 137 477,39 € | 61 844,05 € | 1 510 835,05 € |
| Année 17 | 142 935,90 € | 56 385,54 € | 1 367 899,15 € |
| Année 18 | 148 611,12 € | 50 710,32 € | 1 219 288,03 € |
| Année 19 | 154 511,68 € | 44 809,76 € | 1 064 776,35 € |
| Année 20 | 160 646,53 € | 38 674,91 € | 904 129,82 € |
| Année 21 | 167 024,95 € | 32 296,49 € | 737 104,87 € |
| Année 22 | 173 656,64 € | 25 664,80 € | 563 448,23 € |
| Année 23 | 180 551,62 € | 18 769,82 € | 382 896,61 € |
| Année 24 | 187 720,39 € | 11 601,05 € | 195 176,22 € |
| Année 25 | 195 176,22 € | 4 147,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 180 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 38 160 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.