Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 230 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,90 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 871,29 € | 16 871,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 125 € / mois | 48 204 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 258 400 € | 3 488 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 80 750 € | 3 310 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 230 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 38 960 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 48 850 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 230 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 867,58 € | 124 587,90 € | 3 152 132,42 € |
| Année 2 | 80 959,29 € | 121 496,19 € | 3 071 173,13 € |
| Année 3 | 84 173,76 € | 118 281,72 € | 2 986 999,37 € |
| Année 4 | 87 515,84 € | 114 939,64 € | 2 899 483,53 € |
| Année 5 | 90 990,65 € | 111 464,83 € | 2 808 492,88 € |
| Année 6 | 94 603,40 € | 107 852,08 € | 2 713 889,48 € |
| Année 7 | 98 359,62 € | 104 095,86 € | 2 615 529,86 € |
| Année 8 | 102 264,95 € | 100 190,53 € | 2 513 264,91 € |
| Année 9 | 106 325,35 € | 96 130,13 € | 2 406 939,56 € |
| Année 10 | 110 546,98 € | 91 908,50 € | 2 296 392,58 € |
| Année 11 | 114 936,21 € | 87 519,27 € | 2 181 456,37 € |
| Année 12 | 119 499,74 € | 82 955,74 € | 2 061 956,63 € |
| Année 13 | 124 244,42 € | 78 211,06 € | 1 937 712,21 € |
| Année 14 | 129 177,54 € | 73 277,94 € | 1 808 534,67 € |
| Année 15 | 134 306,49 € | 68 148,99 € | 1 674 228,18 € |
| Année 16 | 139 639,08 € | 62 816,40 € | 1 534 589,10 € |
| Année 17 | 145 183,42 € | 57 272,06 € | 1 389 405,68 € |
| Année 18 | 150 947,88 € | 51 507,60 € | 1 238 457,80 € |
| Année 19 | 156 941,23 € | 45 514,25 € | 1 081 516,57 € |
| Année 20 | 163 172,55 € | 39 282,93 € | 918 344,02 € |
| Année 21 | 169 651,26 € | 32 804,22 € | 748 692,76 € |
| Année 22 | 176 387,23 € | 26 068,25 € | 572 305,53 € |
| Année 23 | 183 390,63 € | 19 064,85 € | 388 914,90 € |
| Année 24 | 190 672,09 € | 11 783,39 € | 198 242,81 € |
| Année 25 | 198 242,81 € | 4 212,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 230 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 204 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.