Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 985 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 599,61 € | 14 599,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 241 € / mois | 41 713 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 238 840 € | 3 224 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 638 € | 3 060 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 985 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 026 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 183 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 985 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 50 774,31 € | 124 421,01 € | 2 934 725,69 € |
| Année 2 | 52 948,38 € | 122 246,94 € | 2 881 777,31 € |
| Année 3 | 55 215,54 € | 119 979,78 € | 2 826 561,77 € |
| Année 4 | 57 579,75 € | 117 615,57 € | 2 768 982,02 € |
| Année 5 | 60 045,19 € | 115 150,13 € | 2 708 936,83 € |
| Année 6 | 62 616,19 € | 112 579,13 € | 2 646 320,64 € |
| Année 7 | 65 297,33 € | 109 897,99 € | 2 581 023,31 € |
| Année 8 | 68 093,22 € | 107 102,10 € | 2 512 930,09 € |
| Année 9 | 71 008,81 € | 104 186,51 € | 2 441 921,28 € |
| Année 10 | 74 049,28 € | 101 146,04 € | 2 367 872,00 € |
| Année 11 | 77 219,93 € | 97 975,39 € | 2 290 652,07 € |
| Année 12 | 80 526,34 € | 94 668,98 € | 2 210 125,73 € |
| Année 13 | 83 974,30 € | 91 221,02 € | 2 126 151,43 € |
| Année 14 | 87 569,92 € | 87 625,40 € | 2 038 581,51 € |
| Année 15 | 91 319,49 € | 83 875,83 € | 1 947 262,02 € |
| Année 16 | 95 229,61 € | 79 965,71 € | 1 852 032,41 € |
| Année 17 | 99 307,17 € | 75 888,15 € | 1 752 725,24 € |
| Année 18 | 103 559,30 € | 71 636,02 € | 1 649 165,94 € |
| Année 19 | 107 993,49 € | 67 201,83 € | 1 541 172,45 € |
| Année 20 | 112 617,55 € | 62 577,77 € | 1 428 554,90 € |
| Année 21 | 117 439,61 € | 57 755,71 € | 1 311 115,29 € |
| Année 22 | 122 468,12 € | 52 727,20 € | 1 188 647,17 € |
| Année 23 | 127 711,98 € | 47 483,34 € | 1 060 935,19 € |
| Année 24 | 133 180,36 € | 42 014,96 € | 927 754,83 € |
| Année 25 | 138 882,88 € | 36 312,44 € | 788 871,95 € |
| Année 26 | 144 829,57 € | 30 365,75 € | 644 042,38 € |
| Année 27 | 151 030,87 € | 24 164,45 € | 493 011,51 € |
| Année 28 | 157 497,74 € | 17 697,58 € | 335 513,77 € |
| Année 29 | 164 241,47 € | 10 953,85 € | 171 272,30 € |
| Année 30 | 171 272,30 € | 3 921,37 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 985 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 713 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 298 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.