Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 035 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 844,12 € | 14 844,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 982 € / mois | 42 412 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 242 840 € | 3 278 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 888 € | 3 111 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 035 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 626 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 035 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 51 624,69 € | 126 504,75 € | 2 983 875,31 € |
| Année 2 | 53 835,15 € | 124 294,29 € | 2 930 040,16 € |
| Année 3 | 56 140,28 € | 121 989,16 € | 2 873 899,88 € |
| Année 4 | 58 544,08 € | 119 585,36 € | 2 815 355,80 € |
| Année 5 | 61 050,82 € | 117 078,62 € | 2 754 304,98 € |
| Année 6 | 63 664,89 € | 114 464,55 € | 2 690 640,09 € |
| Année 7 | 66 390,91 € | 111 738,53 € | 2 624 249,18 € |
| Année 8 | 69 233,63 € | 108 895,81 € | 2 555 015,55 € |
| Année 9 | 72 198,08 € | 105 931,36 € | 2 482 817,47 € |
| Année 10 | 75 289,43 € | 102 840,01 € | 2 407 528,04 € |
| Année 11 | 78 513,19 € | 99 616,25 € | 2 329 014,85 € |
| Année 12 | 81 874,99 € | 96 254,45 € | 2 247 139,86 € |
| Année 13 | 85 380,71 € | 92 748,73 € | 2 161 759,15 € |
| Année 14 | 89 036,53 € | 89 092,91 € | 2 072 722,62 € |
| Année 15 | 92 848,89 € | 85 280,55 € | 1 979 873,73 € |
| Année 16 | 96 824,51 € | 81 304,93 € | 1 883 049,22 € |
| Année 17 | 100 970,32 € | 77 159,12 € | 1 782 078,90 € |
| Année 18 | 105 293,69 € | 72 835,75 € | 1 676 785,21 € |
| Année 19 | 109 802,14 € | 68 327,30 € | 1 566 983,07 € |
| Année 20 | 114 503,65 € | 63 625,79 € | 1 452 479,42 € |
| Année 21 | 119 406,48 € | 58 722,96 € | 1 333 072,94 € |
| Année 22 | 124 519,22 € | 53 610,22 € | 1 208 553,72 € |
| Année 23 | 129 850,88 € | 48 278,56 € | 1 078 702,84 € |
| Année 24 | 135 410,86 € | 42 718,58 € | 943 291,98 € |
| Année 25 | 141 208,87 € | 36 920,57 € | 802 083,11 € |
| Année 26 | 147 255,15 € | 30 874,29 € | 654 827,96 € |
| Année 27 | 153 560,32 € | 24 569,12 € | 501 267,64 € |
| Année 28 | 160 135,48 € | 17 993,96 € | 341 132,16 € |
| Année 29 | 166 992,17 € | 11 137,27 € | 174 139,99 € |
| Année 30 | 174 139,99 € | 3 987,00 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 035 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 303 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 412 €.