Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 987 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 609,39 € | 14 609,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 271 € / mois | 41 741 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 239 000 € | 3 226 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 688 € | 3 062 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 987 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 050 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 213 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 987 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 50 808,33 € | 124 504,35 € | 2 936 691,67 € |
| Année 2 | 52 983,84 € | 122 328,84 € | 2 883 707,83 € |
| Année 3 | 55 252,51 € | 120 060,17 € | 2 828 455,32 € |
| Année 4 | 57 618,32 € | 117 694,36 € | 2 770 837,00 € |
| Année 5 | 60 085,41 € | 115 227,27 € | 2 710 751,59 € |
| Année 6 | 62 658,15 € | 112 654,53 € | 2 648 093,44 € |
| Année 7 | 65 341,05 € | 109 971,63 € | 2 582 752,39 € |
| Année 8 | 68 138,81 € | 107 173,87 € | 2 514 613,58 € |
| Année 9 | 71 056,38 € | 104 256,30 € | 2 443 557,20 € |
| Année 10 | 74 098,88 € | 101 213,80 € | 2 369 458,32 € |
| Année 11 | 77 271,65 € | 98 041,03 € | 2 292 186,67 € |
| Année 12 | 80 580,27 € | 94 732,41 € | 2 211 606,40 € |
| Année 13 | 84 030,57 € | 91 282,11 € | 2 127 575,83 € |
| Année 14 | 87 628,57 € | 87 684,11 € | 2 039 947,26 € |
| Année 15 | 91 380,65 € | 83 932,03 € | 1 948 566,61 € |
| Année 16 | 95 293,39 € | 80 019,29 € | 1 853 273,22 € |
| Année 17 | 99 373,65 € | 75 939,03 € | 1 753 899,57 € |
| Année 18 | 103 628,66 € | 71 684,02 € | 1 650 270,91 € |
| Année 19 | 108 065,81 € | 67 246,87 € | 1 542 205,10 € |
| Année 20 | 112 692,98 € | 62 619,70 € | 1 429 512,12 € |
| Année 21 | 117 518,29 € | 57 794,39 € | 1 311 993,83 € |
| Année 22 | 122 550,16 € | 52 762,52 € | 1 189 443,67 € |
| Année 23 | 127 797,53 € | 47 515,15 € | 1 061 646,14 € |
| Année 24 | 133 269,57 € | 42 043,11 € | 928 376,57 € |
| Année 25 | 138 975,90 € | 36 336,78 € | 789 400,67 € |
| Année 26 | 144 926,57 € | 30 386,11 € | 644 474,10 € |
| Année 27 | 151 132,04 € | 24 180,64 € | 493 342,06 € |
| Année 28 | 157 603,22 € | 17 709,46 € | 335 738,84 € |
| Année 29 | 164 351,45 € | 10 961,23 € | 171 387,39 € |
| Année 30 | 171 387,39 € | 3 924,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 987 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 239 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 74 688 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 850 € pour cette enveloppe de financement.