Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 002 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 460,77 € | 21 460,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 033 € / mois | 61 316 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 240 160 € | 3 242 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 050 € | 3 077 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 002 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 224 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 430 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 002 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 154 928,88 € | 102 600,36 € | 2 847 071,12 € |
| Année 2 | 160 439,23 € | 97 090,01 € | 2 686 631,89 € |
| Année 3 | 166 145,57 € | 91 383,67 € | 2 520 486,32 € |
| Année 4 | 172 054,85 € | 85 474,39 € | 2 348 431,47 € |
| Année 5 | 178 174,31 € | 79 354,93 € | 2 170 257,16 € |
| Année 6 | 184 511,41 € | 73 017,83 € | 1 985 745,75 € |
| Année 7 | 191 073,94 € | 66 455,30 € | 1 794 671,81 € |
| Année 8 | 197 869,86 € | 59 659,38 € | 1 596 801,95 € |
| Année 9 | 204 907,47 € | 52 621,77 € | 1 391 894,48 € |
| Année 10 | 212 195,42 € | 45 333,82 € | 1 179 699,06 € |
| Année 11 | 219 742,57 € | 37 786,67 € | 959 956,49 € |
| Année 12 | 227 558,14 € | 29 971,10 € | 732 398,35 € |
| Année 13 | 235 651,69 € | 21 877,55 € | 496 746,66 € |
| Année 14 | 244 033,10 € | 13 496,14 € | 252 713,56 € |
| Année 15 | 252 713,56 € | 4 816,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 002 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 024 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 240 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 75 050 € (2,5%).