Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 902 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 745,89 € | 20 745,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 866 € / mois | 59 274 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 232 160 € | 3 134 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 550 € | 2 974 550 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 902 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 024 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 930 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 902 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 149 768,06 € | 99 182,62 € | 2 752 231,94 € |
| Année 2 | 155 094,84 € | 93 855,84 € | 2 597 137,10 € |
| Année 3 | 160 611,09 € | 88 339,59 € | 2 436 526,01 € |
| Année 4 | 166 323,54 € | 82 627,14 € | 2 270 202,47 € |
| Année 5 | 172 239,16 € | 76 711,52 € | 2 097 963,31 € |
| Année 6 | 178 365,18 € | 70 585,50 € | 1 919 598,13 € |
| Année 7 | 184 709,09 € | 64 241,59 € | 1 734 889,04 € |
| Année 8 | 191 278,64 € | 57 672,04 € | 1 543 610,40 € |
| Année 9 | 198 081,82 € | 50 868,86 € | 1 345 528,58 € |
| Année 10 | 205 126,99 € | 43 823,69 € | 1 140 401,59 € |
| Année 11 | 212 422,74 € | 36 527,94 € | 927 978,85 € |
| Année 12 | 219 977,98 € | 28 972,70 € | 708 000,87 € |
| Année 13 | 227 801,91 € | 21 148,77 € | 480 198,96 € |
| Année 14 | 235 904,13 € | 13 046,55 € | 244 294,83 € |
| Année 15 | 244 294,83 € | 4 656,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 902 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 232 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 72 550 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.