Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 003 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 441,93 € | 15 441,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 794 € / mois | 44 120 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 240 280 € | 3 243 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 088 € | 3 078 588 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 003 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 242 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 453 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 003 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 934,07 € | 111 369,09 € | 2 929 565,93 € |
| Année 2 | 76 754,73 € | 108 548,43 € | 2 852 811,20 € |
| Année 3 | 79 683,03 € | 105 620,13 € | 2 773 128,17 € |
| Année 4 | 82 723,04 € | 102 580,12 € | 2 690 405,13 € |
| Année 5 | 85 879,05 € | 99 424,11 € | 2 604 526,08 € |
| Année 6 | 89 155,44 € | 96 147,72 € | 2 515 370,64 € |
| Année 7 | 92 556,82 € | 92 746,34 € | 2 422 813,82 € |
| Année 8 | 96 088,00 € | 89 215,16 € | 2 326 725,82 € |
| Année 9 | 99 753,86 € | 85 549,30 € | 2 226 971,96 € |
| Année 10 | 103 559,59 € | 81 743,57 € | 2 123 412,37 € |
| Année 11 | 107 510,55 € | 77 792,61 € | 2 015 901,82 € |
| Année 12 | 111 612,22 € | 73 690,94 € | 1 904 289,60 € |
| Année 13 | 115 870,35 € | 69 432,81 € | 1 788 419,25 € |
| Année 14 | 120 290,97 € | 65 012,19 € | 1 668 128,28 € |
| Année 15 | 124 880,22 € | 60 422,94 € | 1 543 248,06 € |
| Année 16 | 129 644,57 € | 55 658,59 € | 1 413 603,49 € |
| Année 17 | 134 590,68 € | 50 712,48 € | 1 279 012,81 € |
| Année 18 | 139 725,46 € | 45 577,70 € | 1 139 287,35 € |
| Année 19 | 145 056,20 € | 40 246,96 € | 994 231,15 € |
| Année 20 | 150 590,27 € | 34 712,89 € | 843 640,88 € |
| Année 21 | 156 335,46 € | 28 967,70 € | 687 305,42 € |
| Année 22 | 162 299,87 € | 23 003,29 € | 525 005,55 € |
| Année 23 | 168 491,83 € | 16 811,33 € | 356 513,72 € |
| Année 24 | 174 920,00 € | 10 383,16 € | 181 593,72 € |
| Année 25 | 181 593,72 € | 3 709,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 003 500 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 240 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 75 088 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 120 €.