Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 015 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 501,06 € | 15 501,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 973 € / mois | 44 289 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 241 200 € | 3 256 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 375 € | 3 090 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 015 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 015 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 217,19 € | 111 795,53 € | 2 940 782,81 € |
| Année 2 | 77 048,69 € | 108 964,03 € | 2 863 734,12 € |
| Année 3 | 79 988,18 € | 106 024,54 € | 2 783 745,94 € |
| Année 4 | 83 039,85 € | 102 972,87 € | 2 700 706,09 € |
| Année 5 | 86 207,92 € | 99 804,80 € | 2 614 498,17 € |
| Année 6 | 89 496,85 € | 96 515,87 € | 2 525 001,32 € |
| Année 7 | 92 911,30 € | 93 101,42 € | 2 432 090,02 € |
| Année 8 | 96 455,98 € | 89 556,74 € | 2 335 634,04 € |
| Année 9 | 100 135,91 € | 85 876,81 € | 2 235 498,13 € |
| Année 10 | 103 956,21 € | 82 056,51 € | 2 131 541,92 € |
| Année 11 | 107 922,28 € | 78 090,44 € | 2 023 619,64 € |
| Année 12 | 112 039,63 € | 73 973,09 € | 1 911 580,01 € |
| Année 13 | 116 314,09 € | 69 698,63 € | 1 795 265,92 € |
| Année 14 | 120 751,64 € | 65 261,08 € | 1 674 514,28 € |
| Année 15 | 125 358,46 € | 60 654,26 € | 1 549 155,82 € |
| Année 16 | 130 141,05 € | 55 871,67 € | 1 419 014,77 € |
| Année 17 | 135 106,10 € | 50 906,62 € | 1 283 908,67 € |
| Année 18 | 140 260,57 € | 45 752,15 € | 1 143 648,10 € |
| Année 19 | 145 611,70 € | 40 401,02 € | 998 036,40 € |
| Année 20 | 151 166,98 € | 34 845,74 € | 846 869,42 € |
| Année 21 | 156 934,19 € | 29 078,53 € | 689 935,23 € |
| Année 22 | 162 921,44 € | 23 091,28 € | 527 013,79 € |
| Année 23 | 169 137,10 € | 16 875,62 € | 357 876,69 € |
| Année 24 | 175 589,89 € | 10 422,83 € | 182 286,80 € |
| Année 25 | 182 286,80 € | 3 723,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 015 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 289 €.