Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 023 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 542,19 € | 15 542,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 098 € / mois | 44 406 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 241 840 € | 3 264 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 575 € | 3 098 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 023 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 476 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 023 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 414,11 € | 112 092,17 € | 2 948 585,89 € |
| Année 2 | 77 253,13 € | 109 253,15 € | 2 871 332,76 € |
| Année 3 | 80 200,43 € | 106 305,85 € | 2 791 132,33 € |
| Année 4 | 83 260,18 € | 103 246,10 € | 2 707 872,15 € |
| Année 5 | 86 436,66 € | 100 069,62 € | 2 621 435,49 € |
| Année 6 | 89 734,31 € | 96 771,97 € | 2 531 701,18 € |
| Année 7 | 93 157,80 € | 93 348,48 € | 2 438 543,38 € |
| Année 8 | 96 711,92 € | 89 794,36 € | 2 341 831,46 € |
| Année 9 | 100 401,60 € | 86 104,68 € | 2 241 429,86 € |
| Année 10 | 104 232,02 € | 82 274,26 € | 2 137 197,84 € |
| Année 11 | 108 208,63 € | 78 297,65 € | 2 028 989,21 € |
| Année 12 | 112 336,92 € | 74 169,36 € | 1 916 652,29 € |
| Année 13 | 116 622,73 € | 69 883,55 € | 1 800 029,56 € |
| Année 14 | 121 072,02 € | 65 434,26 € | 1 678 957,54 € |
| Année 15 | 125 691,08 € | 60 815,20 € | 1 553 266,46 € |
| Année 16 | 130 486,36 € | 56 019,92 € | 1 422 780,10 € |
| Année 17 | 135 464,57 € | 51 041,71 € | 1 287 315,53 € |
| Année 18 | 140 632,74 € | 45 873,54 € | 1 146 682,79 € |
| Année 19 | 145 998,05 € | 40 508,23 € | 1 000 684,74 € |
| Année 20 | 151 568,08 € | 34 938,20 € | 849 116,66 € |
| Année 21 | 157 350,59 € | 29 155,69 € | 691 766,07 € |
| Année 22 | 163 353,70 € | 23 152,58 € | 528 412,37 € |
| Année 23 | 169 585,88 € | 16 920,40 € | 358 826,49 € |
| Année 24 | 176 055,80 € | 10 450,48 € | 182 770,69 € |
| Année 25 | 182 770,69 € | 3 733,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 023 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 44 406 €.