Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 973 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 285,12 € | 15 285,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 319 € / mois | 43 672 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 237 840 € | 3 210 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 325 € | 3 047 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 973 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 876 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 995 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 973 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 183,28 € | 110 238,16 € | 2 899 816,72 € |
| Année 2 | 75 975,31 € | 107 446,13 € | 2 823 841,41 € |
| Année 3 | 78 873,87 € | 104 547,57 € | 2 744 967,54 € |
| Année 4 | 81 883,02 € | 101 538,42 € | 2 663 084,52 € |
| Année 5 | 85 006,95 € | 98 414,49 € | 2 578 077,57 € |
| Année 6 | 88 250,08 € | 95 171,36 € | 2 489 827,49 € |
| Année 7 | 91 616,92 € | 91 804,52 € | 2 398 210,57 € |
| Année 8 | 95 112,22 € | 88 309,22 € | 2 303 098,35 € |
| Année 9 | 98 740,90 € | 84 680,54 € | 2 204 357,45 € |
| Année 10 | 102 507,98 € | 80 913,46 € | 2 101 849,47 € |
| Année 11 | 106 418,79 € | 77 002,65 € | 1 995 430,68 € |
| Année 12 | 110 478,81 € | 72 942,63 € | 1 884 951,87 € |
| Année 13 | 114 693,73 € | 68 727,71 € | 1 770 258,14 € |
| Année 14 | 119 069,42 € | 64 352,02 € | 1 651 188,72 € |
| Année 15 | 123 612,09 € | 59 809,35 € | 1 527 576,63 € |
| Année 16 | 128 328,03 € | 55 093,41 € | 1 399 248,60 € |
| Année 17 | 133 223,92 € | 50 197,52 € | 1 266 024,68 € |
| Année 18 | 138 306,60 € | 45 114,84 € | 1 127 718,08 € |
| Année 19 | 143 583,15 € | 39 838,29 € | 984 134,93 € |
| Année 20 | 149 061,05 € | 34 360,39 € | 835 073,88 € |
| Année 21 | 154 747,91 € | 28 673,53 € | 680 325,97 € |
| Année 22 | 160 651,73 € | 22 769,71 € | 519 674,24 € |
| Année 23 | 166 780,82 € | 16 640,62 € | 352 893,42 € |
| Année 24 | 173 143,73 € | 10 277,71 € | 179 749,69 € |
| Année 25 | 179 749,69 € | 3 672,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 973 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 297 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 676 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 672 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.