Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 034 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 812,52 € | 21 812,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 099 € / mois | 62 321 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 242 760 € | 3 277 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 863 € | 3 110 363 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 034 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 614 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 918 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 034 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 155 652,63 € | 106 097,61 € | 2 878 847,37 € |
| Année 2 | 161 317,38 € | 100 432,86 € | 2 717 529,99 € |
| Année 3 | 167 188,24 € | 94 562,00 € | 2 550 341,75 € |
| Année 4 | 173 272,78 € | 88 477,46 € | 2 377 068,97 € |
| Année 5 | 179 578,75 € | 82 171,49 € | 2 197 490,22 € |
| Année 6 | 186 114,18 € | 75 636,06 € | 2 011 376,04 € |
| Année 7 | 192 887,52 € | 68 862,72 € | 1 818 488,52 € |
| Année 8 | 199 907,33 € | 61 842,91 € | 1 618 581,19 € |
| Année 9 | 207 182,61 € | 54 567,63 € | 1 411 398,58 € |
| Année 10 | 214 722,69 € | 47 027,55 € | 1 196 675,89 € |
| Année 11 | 222 537,14 € | 39 213,10 € | 974 138,75 € |
| Année 12 | 230 636,01 € | 31 114,23 € | 743 502,74 € |
| Année 13 | 239 029,61 € | 22 720,63 € | 504 473,13 € |
| Année 14 | 247 728,67 € | 14 021,57 € | 256 744,46 € |
| Année 15 | 256 744,46 € | 5 005,90 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 034 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 36 414 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 321 €.