Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 984 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 453,11 € | 21 453,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 009 € / mois | 61 295 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 238 760 € | 3 223 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 74 613 € | 3 059 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 984 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 014 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 168 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 984 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 153 087,93 € | 104 349,39 € | 2 831 412,07 € |
| Année 2 | 158 659,31 € | 98 778,01 € | 2 672 752,76 € |
| Année 3 | 164 433,43 € | 93 003,89 € | 2 508 319,33 € |
| Année 4 | 170 417,71 € | 87 019,61 € | 2 337 901,62 € |
| Année 5 | 176 619,77 € | 80 817,55 € | 2 161 281,85 € |
| Année 6 | 183 047,53 € | 74 389,79 € | 1 978 234,32 € |
| Année 7 | 189 709,26 € | 67 728,06 € | 1 788 525,06 € |
| Année 8 | 196 613,37 € | 60 823,95 € | 1 591 911,69 € |
| Année 9 | 203 768,80 € | 53 668,52 € | 1 388 142,89 € |
| Année 10 | 211 184,62 € | 46 252,70 € | 1 176 958,27 € |
| Année 11 | 218 870,34 € | 38 566,98 € | 958 087,93 € |
| Année 12 | 226 835,74 € | 30 601,58 € | 731 252,19 € |
| Année 13 | 235 091,05 € | 22 346,27 € | 496 161,14 € |
| Année 14 | 243 646,80 € | 13 790,52 € | 252 514,34 € |
| Année 15 | 252 514,34 € | 4 923,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 984 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 238 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 74 613 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 295 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 814 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.