Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 884 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 734,29 € | 20 734,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 831 € / mois | 59 241 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 230 760 € | 3 115 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 113 € | 2 956 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 884 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 814 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 668 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 884 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 147 958,45 € | 100 853,03 € | 2 736 541,55 € |
| Année 2 | 153 343,15 € | 95 468,33 € | 2 583 198,40 € |
| Année 3 | 158 923,82 € | 89 887,66 € | 2 424 274,58 € |
| Année 4 | 164 707,58 € | 84 103,90 € | 2 259 567,00 € |
| Année 5 | 170 701,82 € | 78 109,66 € | 2 088 865,18 € |
| Année 6 | 176 914,23 € | 71 897,25 € | 1 911 950,95 € |
| Année 7 | 183 352,74 € | 65 458,74 € | 1 728 598,21 € |
| Année 8 | 190 025,56 € | 58 785,92 € | 1 538 572,65 € |
| Année 9 | 196 941,20 € | 51 870,28 € | 1 341 631,45 € |
| Année 10 | 204 108,54 € | 44 702,94 € | 1 137 522,91 € |
| Année 11 | 211 536,71 € | 37 274,77 € | 925 986,20 € |
| Année 12 | 219 235,24 € | 29 576,24 € | 706 750,96 € |
| Année 13 | 227 213,93 € | 21 597,55 € | 479 537,03 € |
| Année 14 | 235 482,98 € | 13 328,50 € | 244 054,05 € |
| Année 15 | 244 054,05 € | 4 758,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 884 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 241 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.